Processo de pagamento: como funciona e como implementar no seu negócio

O pagamento é uma das etapas mais importantes dentro da jornada do consumidor, e igualmente importante para sua empresa. Afinal, é durante o processo de pagamento em que a transação é aprovada, os recursos são direcionados e a compra, de fato, é efetuada.

Boa parte dos processos de pagamentos acontecem fora da vista. Por isso, conhecer todas as etapas do processo, ajuda a tornar sua gestão ainda mais eficiente e atenciosa com os detalhes. 

Neste artigo trazemos tudo sobre como funciona o processo de pagamento e como você pode utilizá-lo dentro do seu negócio. Continue lendo!

O que é um processo de pagamento?

Um processo de pagamento é a sequência de etapas que ocorrem desde o momento em que um cliente realiza uma compra até a conclusão do pagamento e a confirmação da transação – passando por diversos agentes durante o processo de aprovação e validação.

Esse processo envolve diferentes elementos, como a seleção do método de pagamento, a inserção das informações necessárias, a autorização da transação e recebimento do valor pago.

Podemos dizer que o processo de pagamento é fundamental para seu fluxo de vendas, já que impacta a experiência do cliente, assim como a logística interna do seu negócio.

Quais os agentes do processo de pagamento?

Dentro do processo de pagamentos existem alguns agentes que tornam os processos internos de um pagamento. 

Esses agentes cuidam para que a transação ocorra de forma adequada e os participantes – vendedores e clientes – tenham o pagamento aprovado na maior velocidade possível. 

Vale ressaltar que esse processo acontece, especialmente, em compras pelo cartão de crédito ou débito. Afinal, outros métodos como Pix, possuem seus próprios processos de validação. Confira:

Adquirente do pagamento

As adquirentes, também chamadas de credenciadoras, são empresas que analisam, processam e liquidam as transações financeiras realizadas por meio de cartão de crédito ou débito.

Elas se comunicam com as bandeiras e empresas emissoras de cartão, para processar a validar as transações. Uma vez que a compra seja aprovada, a adquirente é responsável por receber o dinheiro do banco e repassar ao comerciante dentro do prazo estabelecido.

Geralmente, esse prazo não pode se estender além de 31 dias. 

No comércio físico, a adquirente é contratada pelos lojistas, sendo a empresa fornecedora das maquininhas de cartão. Porém, no varejo online, essa solução costuma vir integrada junto de um gateway de pagamento.

Bandeiras de cartão

Nesse cenário, o papel das bandeiras de cartão envolve conectar os sistemas das adquirentes às instituições emissoras. São elas que determinam as regras de utilização do cartão, por exemplo o número de limite de parcelas em uma venda à prazo. 

São as bandeiras de cartão que viabilizam a aceitação do cartão em pontos de venda, no cenário online ou até mesmo fora do país. No Brasil, as bandeiras de cartão mais populares são: Mastercard, Visa, Hipercard, Elo e American Express.

Instituição emissora

Outro agente no processo são as instituições emissoras dos cartões, que costumam ser bancos ou instituições financeiras. Elas ficam responsáveis por receber a solicitação da transação, autorizar os pagamentos e, ao final, realizar a cobrança da transação.

Da mesma forma, para uma compra no crédito, também é o emissor do cartão que concede os limites de crédito para os clientes.

Subadquirentes de pagamento

Os subadquirentes, ou intermediadores de pagamento, são os agentes responsáveis pela conexão entre os clientes, os lojistas e as adquirentes. Ou seja, esse tipo de solução atua como um serviço terceirizado, possibilitando um fluxo de informações e dinheiro entre as partes de uma venda.

Um intermediador precisa transmitir dados para o adquirente e, posteriormente, liquidar os recebíveis junto aos vendedores. 

Como diferencial, os intermediadores também oferecem serviços para garantir o sucesso de uma transação – como soluções de segurança e manutenção de dados.

Gateways de pagamento

Por fim, os gateway de pagamento são uma interface que carrega as informações entre todos os agentes envolvidos numa transação. Ele também é responsável por processar dados no momento que a compra é finalizada.

Vale ressaltar também que os gateway são parte de uma tecnologia de pagamento completa e customizável, que ajudam a aumentar suas taxas de conversão podendo integrar outros recursos dentro da plataforma.

Qual a diferença de gateway e intermediador de pagamento?

Um gateway de pagamento e um intermediador de pagamento são termos frequentemente utilizados no contexto de transações online, mas eles têm funções diferentes.

Um gateway de pagamento é uma tecnologia que permite a comunicação segura entre a loja virtual e as instituições financeiras. 

Ele atua como uma ponte que facilita a transmissão das informações de pagamento do cliente para o processador de pagamento e, em seguida, para o banco adquirente. Além disso, o gateway também cuida da criptografia dos dados sensíveis do cartão, garantindo a segurança da transação.

Por outro lado, um intermediador de pagamento é uma empresa que atua como um intermediário entre o comprador, o vendedor e as instituições financeiras. Ele recebe os pagamentos dos clientes e, em seguida, repassa os valores para o vendedor, deduzindo uma taxa ou comissão pelo serviço. 

Ele simplifica o processo de pagamento para o vendedor, reduzindo a necessidade de se envolver diretamente com múltiplos bancos e processadores de pagamento.

Como funcionam as ferramentas de pagamento?

Para tornar o processo de pagamento mais eficiente, sua empresa pode optar por utilizar algumas ferramentas de pagamento que tornem os processos mais otimizados e aumentem suas métricas de vendas.

Para vender mais, você pode implementar essas ferramentas em conjunto com sua plataforma, tornando a experiência de compra do consumidor mais fluida e dinâmica. Confira:

API de pagamento

As API de pagamentos são soluções que ajudam a sua loja virtual a ser mais segura e eficiente para vender aos clientes. 

Esse modelo de interface permite que uma série de recursos sejam integrados juntos das suas lojas, tornando o fluxo de venda mais preparado para receber clientes e levá-los à conversão.

Entre os principais recursos disponíveis através de uma API de pagamento estão:

Checkout transparente 

O checkout transparente permite que o cliente efetue o pagamento na mesma página de compra. Isso evita redirecionamentos e erros na etapa final da conversão, diminuindo as chances do cliente abandonar a compra por problemas técnicos dentro da plataforma ou carregamentos muito demorados.

One click buy

O one click buy é uma solução que permite que o cliente efetue o pagamento de modo direto, sem precisar passar pelo carrinho de compras. Essa solução também aumenta a taxa de conversão e torna a vida dos clientes mais prática, sem perder a segurança.

Split de pagamento

O Split de pagamento é uma solução utilizada para dividir os valores de renda de uma compra feita por diferentes vendedores dentro do mesmo e-commerce. Assim, o cliente pode colocar diferentes produtos no seu carrinho de compras, realizando o processo de pagamento uma única vez.

Whitelabel de pagamento

A whitelabel de pagamento é uma função que completa outras funções da API. Através dessa ferramenta, sua empresa pode agregar diversos recursos na plataforma de vendas, sem perder a identidade visual da sua marca.

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Plataforma de pagamento

Plataformas de pagamento são soluções tecnológicas que facilitam as transações financeiras em vendas online. Elas oferecem uma infraestrutura segura e confiável para que as empresas possam receber pagamentos de seus clientes de forma rápida e eficiente.

Essas plataformas atuam como intermediárias entre o comprador, o vendedor e as instituições financeiras. Elas fornecem uma variedade de métodos de pagamento, como cartões de crédito, débito, boletos bancários, carteiras digitais e até mesmo soluções como pagamento via Pix.

Isso permite que os clientes tenham opções flexíveis para realizar seus pagamentos, garantindo também segurança e mais praticidade.

Quais são as etapas do processo de pagamento?

O processo de cobrança exige diversas etapas até sua conclusão. Atualmente, as compras online são tão comuns que esses processos ocorrem de forma quase automática para os clientes.

Porém, a verdade é que muitos procedimentos ocorrem no momento em que o cliente efetua o pedido, valida o pagamento e recebe o pedido. Confira quais são as principais etapas desse processo:

Cadastro do cliente

A primeira etapa acontece quando o cliente efetua o cadastro dentro da sua plataforma. Ali, ele precisa inserir seus dados de cartão e realizar os procedimentos de validação. 

Vale ressaltar a importância de contar com uma plataforma segura e que possua recursos de proteção, como token e certificação PDI.

Escolha do método de pagamento

Em seguida, os clientes precisam escolher qual a forma de pagamento que eles irão optar para efetuar os pagamentos. 

Essa decisão é muito importante dentro do processo de pagamento e, apesar de falarmos aqui sobre os cartões de crédito, seu cliente precisa ter autonomia para escolher seu método favorito para realizar a compra.

Sua empresa precisa oferecer acesso aos principais métodos de pagamento do mercado – possibilitando que o cliente possa escolher aquele que mais se adequa ao seu processo financeiro.

Cálculo da compra

Uma vez que os clientes tenham optado pelo método de pagamento, sua plataforma precisa realizar e processar o cálculo da compra. Nessa etapa, são considerados todos os valores do produtos, além do preço estabelecido como frete.

Processamento do pagamento

Após a conclusão da compra, o pagamento vai para o processamento. Nessa etapa, acontece uma validação com o sistema de pagamento se comunicando com a bandeira do cartão para fazer a verificação inicial de aprovação. 

O adquirente recebe a requisição, nesse momento, e analisa os dados fornecidos pelo cliente. 

Se todas as informações, pessoais e bancárias, estiverem corretas – o sistema passa a verificar os limites de cartão ou saldo disponível em conta para garantir que a transação pode acontecer normalmente.

Autenticação da compra

Após essa aprovação inicial, também existe uma segunda etapa de aprovação para validação de dados. Nesse momento, o sistema precisa passar os dados da transação para um sistema antifraude.

Essa etapa do processo está incluso dentro das soluções disponíveis nos gateway de pagamentos. 

Aqui são analisados padrões de comportamento de compra e os perfis dos usuários dentro de uma base de dados, para encontrar riscos de fraude em cada transação de compra e venda.

Aprovação do pagamento

Por fim, o pagamento é aprovado e o repasse dos recursos acontece – saindo do banco emissor do cartão de crédito ou da conta onde estão depositados os recursos do cliente. Ao chegar na sua empresa, o pedido é recebido e os processos de controle de estoque e entrega passam a acontecer.

Emissão da nota fiscal

Antes de encerrar o processo de pagamento, é fundamental que sua plataforma também possibilite a emissão da nota fiscal para seu cliente.

Essa etapa do procedimento é importante para seu cliente, que tem na nota uma garantia da compra efetuada, assim como para sua empresa. Afinal, o Fisco determina o controle das notas fiscais da sua empresa.

Por isso, emitir notas corretamente é fundamental para manter suas obrigações fiscais em dia.

Como fazer um processo de pagamento eficiente?

Agora que você já entende como funciona o processo de pagamento e qual sua importância para o comércio, é importante entender como você deve otimizar cada etapa para atingir um resultado melhor nas suas vendas.

Afinal, o processo de pagamento precisa de sistemas de comunicação rápida, integração entre plataformas e validação de dados. Um erro em qualquer uma dessas etapas pode levar ao erro da transação.

Isso pode reduzir suas vendas e atrapalhar a experiência do cliente. Confira como melhorar seus processo de pagamento:

1. Utilize uma boa plataforma de venda

Quando falamos em cenário online, o primeiro passo para executar o processo de pagamento sem preocupações é utilizar uma boa plataforma de pagamentos. 

Uma plataforma pode ajudar a manter um cliente fidelizado, oferecendo uma experiência mais dinâmica dentro do fluxo de pagamento, além de agregar ferramentas e ainda permitir que o processo ocorra sem erros.

Por isso, é fundamental contar com uma plataforma parceira que possa suprir as necessidades da sua loja virtual, como o Asaas.

2. Ofereça os principais meios de pagamento

Nós já comentamos como a escolha do meio de pagamento influencia diretamente nas etapas de conversão. Sendo assim, é muito importante que seu cliente tenha flexibilidade e possa escolher o método que mais faz sentido com seu momento financeiro.

Entre os principais meios de pagamento que você pode oferecer são:

Boleto bancário

O boleto bancário é um método de pagamento muito seguro e considerado eficiente pelos clientes. Por isso, apesar de surgirem outras tecnologias no mercado, os boletos seguem relevantes e precisam ser uma opção de método de pagamento.

Além de ser considerada uma modalidade que contempla pessoas desbancarizadas, o boleto também já incluiu tecnologias que facilitam seu uso como o QR code Pix.

Cartão de crédito

O cartão de crédito também é uma forma de pagamento importante para sua empresa. Ele permite que seus clientes possam parcelar suas compras, ganhando mais flexibilidade para compras que possuem um ticket maior.

Para oferecer o crédito como meio de pagamento, seu negócio precisa estruturar o capital de giro e contar com soluções como a antecipação de recebíveis.

Pix

O Pix é o método de pagamento mais popular do Brasil e oferece mais dinamismo para o cliente efetuar suas compras. Como pagamento instantâneo, o Pix possibilita sua empresa receber na mesma hora – evitando falta de recursos ou problemas no fluxo de caixa.

Além disso, o Pix é um método muito versátil, podendo ser utilizado através de chaves Pix ou QR code.

3. Automatize processos

Ao utilizar uma boa plataforma de pagamentos, você também pode contar com a automação de processos. Ou seja, sua equipe não precisa se preocupar em realizar um trabalho manual e burocrático para manter um bom fluxo de pagamentos.

Com a automação, as principais funções de pagamento podem ser feitas de maneira simples e prática, dentro da sua plataforma de vendas, utilizando ferramentas integradas através de APIs de pagamento e garantindo o melhor desempenho para seu negócio.

4. Invista em tecnologia

A tecnologia já faz parte da rotina empresarial da maioria dos negócios, porém, nunca é ruim investir mais em recursos que podem tornar sua empresa mais eficiente e com melhores processos de pagamentos.

Cada aplicação precisa ser estudada para sua gestão, sendo incluída dentro de um fluxo de investimentos que faça sentido com seu planejamento estratégico. Porém, existem alguns recursos tecnológicos que podem ser muito bem-vindos para sua rotina financeira. Confira:

Sistema seguro

A segurança de dados é sempre um fator de peso para manter a qualidade do seu processo de pagamentos. Os golpes e tentativas de fraude estão cada vez mais comuns, especialmente dentro dos pagamentos online.

Por isso, sua empresa precisa investir sempre em sistemas de segurança que mantenham os golpistas neutralizados e permitam um ciclo de pagamentos mais consistente.

Link de pagamento

O link de pagamento é uma solução muito eficiente para vender online, sem precisar de uma plataforma ou loja virtual. Você pode utilizar as redes sociais para apresentar seus produtos, entrar em contato com o cliente e efetuar a venda.

Além disso, o link de pagamento é uma solução para vender no crédito mesmo sem precisar de maquininha de cartão.

Sistema de notificação

Um bom sistema de notificação permite que sua empresa entre em contato com os clientes para avisá-los da necessidade de pagamento. Esse sistema é muito importante para estabelecer uma régua de cobrança e manter a inadimplência sob controle.

Um sistema de notificação consegue entrar em contato com seus clientes e manter os pagamento em dia, avisando sobre os prazos de quitação antes e depois do vencimento.

5. Tenha uma boa conta digital

Possuir uma conta digital pode fazer toda a diferença dentro do seu sistema financeiro e no processo de pagamentos. Uma conta digital parceira ajuda seu negócio a estar melhor estabelecido, encontrando soluções práticas para sua rotina financeira.

O Asaas é uma conta digital completa e focada em ajudar empresas a crescer e atingir seus objetivos, escalando suas vendas e aumentando os lucros do negócio.

Se você quer aumentar o potencial da sua empresa, tornando seu processo de pagamento e vendas mais eficiente e assertivo – conte com o Asaas!