Num cenário financeiro cada vez mais dinâmico, onde as transações digitais desempenham um papel fundamental, o monitoramento de bandeira de cartão de crédito surgiu como uma prática essencial para empresas que buscam eficiência operacional e segurança.

Além disso, com a crescente digitalização dos meios de pagamento, o controle e a gestão adequada das bandeiras de cartões tornaram-se cruciais para evitar fraudes, chargebacks excessivos e garantir a confiabilidade nas operações.

Por isso, neste artigo, iremos explicar como funciona o processo de chargeback e o monitoramento de bandeira de cartões de crédito. Além disso, daremos dicas de como proteger a sua empresa de eventuais tentativas de fraude. Continue lendo!

Navegue pelo conteúdo

O que é chargeback?

Chargebacks são procedimentos em que um titular de cartão faz a contestação de pagamento diretamente com a instituição financeira emissora do cartão.

Quando um processo de chargeback é iniciado, a instituição financeira investiga a contestação. Assim, inicia-se a disputa de chargeback. Se considerada válida, a transação é revertida, restituindo o valor ao titular do cartão.

Isso pode ocorrer por diversos motivos, como:

Transações não reconhecidas;
Produtos ou serviços não entregues conforme o esperado;
Cobranças indevidas;
Casos de fraude.

Embora os chargebacks sejam uma ferramenta importante para proteger os consumidores contra transações injustas, eles também podem representar desafios para os comerciantes. Em alguns casos, são responsáveis por arcar com os custos associados ao processo de chargeback.

O monitoramento eficaz de bandeira de cartão de crédito ajuda a minimizar os chargebacks ao identificar e prevenir atividades fraudulentas antes que impactem negativamente as transações comerciais.

Para que serve o monitoramento de bandeiras de cartão de crédito?

O monitoramento de bandeira de cartão de crédito refere-se à prática de acompanhar e analisar as transações realizadas por meio de uma determinada bandeira, como Visa, MasterCard, Elo, entre outras.

Esse processo envolve a avaliação contínua das operações efetuadas com cartões pertencentes a uma específica bandeira, visando garantir a segurança, prevenir fraudes, golpes no cartão e otimizar o desempenho das transações financeiras.

Esse monitoramento abrange diversos aspectos, como:

Identificação de padrões de uso;
Detecção de atividades suspeitas;
Análise de tendências de gastos;
Avaliação da eficiência das medidas de segurança implementadas.

Essa prática é essencial para o monitoramento de fraude, para fortalecer a segurança financeira, proteger os consumidores e manter a credibilidade do sistema de pagamentos com cartões.

Como funciona o processo de chargeback e monitoramento das bandeiras de cartão?

As principais bandeiras de cartões tem interesse em manter os índices do processo de chargeback e fraudes saudáveis. O objetivo desses programas é manter a indústria saudável, com limites aceitáveis de perdas por fraude e respaldar os portadores de cartão em casos de fraudes e desacordos comerciais.

Entenda a seguir como funcionam os programas de monitoramento calculados pelas bandeiras Mastercard, Visa e Elo e entenda as regras, consequências e critérios para saída desses programas.

Chargeback Visa Dispute Monitoring Program (VDMP)

O Visa Dispute Monitoring Program (VDMP) é uma iniciativa da Visa projetada para monitorar e avaliar a eficácia dos comerciantes.

Este programa visa garantir a eficiência e integridade do sistema de resolução de disputas, proporcionando uma abordagem proativa para identificar áreas de melhoria e reduzir a ocorrência de processo de chargeback em excesso.

Isso ajuda a manter padrões elevados na resolução de disputas e contribui para a confiabilidade da rede Visa.

Regras de elegibilidade

Quantidade de chargeback do mês vigente / quantidade de transações de crédito autorizadas do mês vigente.

Limite de processo de chargeback por mês

Limite de chargeback por mês Visa Dispute Monitoring Program

Multas potenciais

Saída do programa

A saída do programa só é possível se o estabelecimento conseguir se manter abaixo dos limites por três meses consecutivos e ambos os programas possuem multas progressivas.

Chargeback Visa Fraud Monitoring Program (VFMP)

O Visa Fraud Monitoring Program (VFMP) é uma resposta proativa da Visa à crescente ameaça de atividades fraudulentas nas transações com cartões Visa.

Este programa monitora padrões de transações dos comerciantes e adquirentes para identificar atividades suspeitas, incluindo transações que podem indicar fraude.

Os estabelecimentos que excedem limites predeterminados de atividade fraudulenta são notificados e incentivados a implementar medidas corretivas. Isso não apenas protege os titulares de cartões, mas também fortalece a segurança global da rede Visa.

Regras de elegibilidade:

Valor total da fraude do mês vigente / Valor total das transações autorizadas do mês vigente.

Existem dois limites para o VFMP: Padrão e Excessivo. Os comerciantes com taxa de fraude superior a 0,9% estão inscritos no nível Standard. Uma taxa de fraude acima de 1,8% resultará no nível Excessivo. A Visa calcula a taxa de fraude de um comerciante usando o valor total em dólares de transações fraudulentas para transações legítimas, em vez de compará-las com o número total de transações.

Limite de processo de chargeback por mês:

Limite de alerta antecipado: uma taxa de fraude de 0,65% e pelo menos US$ 50.000 em fraude total.

Limite padrão: uma taxa de fraude de 0,9% e pelo menos US$ 75.000 em fraude total.

Limite excessivo: uma taxa de fraude de 1,8% e pelo menos US$ 250.000 em fraude total.

Multas potenciais

Chargeback Mastercard Excessive Chargeback Program (ECP)

O Mastercard Excessive Chargeback Program (ECP) é um programa da Mastercard destinado a controlar e reduzir a ocorrência de processo de chargeback excessivos.

Este programa identifica comerciantes e adquirentes que excedem limites aceitáveis do processo de chargeback, indicando possíveis problemas de serviço, qualidade ou fraudes.

Os participantes do ECP são avaliados e, se necessário, são solicitadas ações corretivas para mitigar os chargebacks excessivos. Isso incentiva uma abordagem proativa na gestão de chargebacks e promove a integridade do sistema de pagamento.