Como funciona uma instituição financeira? Descubra os principais tipos existentes

Entender o conceito e a funcionalidade das instituições financeiras é fundamental para qualquer empresário, principalmente para utilizar uma conta PJ. Essas entidades são mais do que simples bancos — são parceiros estratégicos que podem impulsionar a gestão e expansão do seu negócio. 

Neste artigo, vamos desvendar o que é uma instituição financeira, verificar as diferenças entre instituições financeiras e instituições de pagamento, e destacar como elas podem ser um trampolim para o sucesso da sua empresa. Confira!

O que é considerada uma instituição financeira?

Uma instituição financeira é uma entidade financeira que facilita operações monetárias e financeiras.

Elas são essenciais para a economia porque não apenas guardam dinheiro, mas também oferecem crédito, geram liquidez no mercado, e ajudam na gestão de ativos. 

Quais são os tipos de instituições financeiras?

O Banco Central do Brasil, também conhecido como BACEN, é uma das instituições financeiras mais importantes do país, mas sua função é bem diferente dos bancos comerciais e cooperativas de crédito que discutimos anteriormente. 

Ele atua como a autoridade monetária do Brasil e desempenha um papel crucial na manutenção da estabilidade econômica e financeira do país com responsabilidades que vão desde o controle da inflação, até a emissão de moedas, supervisão de instituições financeiras, entre outras funções.

Confira agora os outros principais tipos de instituições financeiras:

• Bancos comerciais: oferecem serviços essenciais como contas correntes, poupança, cartões de crédito e empréstimos, sendo pilares do sistema bancário e da gestão financeira empresarial;

• Cooperativas de crédito: operam de forma similar aos bancos comerciais, mas se diferenciam por serem organizações sem fins lucrativos que visam beneficiar seus membros, que são ao mesmo tempo proprietários e usuários dos serviços;

• Seguradoras: importantes para a gestão de riscos, as seguradoras fornecem proteção financeira contra perdas ou danos, incluindo seguros de vida, saúde, propriedade e veículos;

• Bancos de investimento: especializados em serviços para corporações e investidores, lidam com operações complexas como fusões e aquisições, além de oferecerem consultoria financeira;

• Bancos múltiplos: combinam diversas funções bancárias, oferecendo várias opções de serviços financeiros sob um mesmo teto;

• Bancos de natureza pública: criados pelo governo para financiar projetos de desenvolvimento e políticas públicas, têm um papel significativo no progresso econômico;

• Fintechs: representam a inovação no setor financeiro, oferecendo serviços digitais e soluções de pagamento eletrônico, com destaque para a agilidade e personalização dos serviços.

Qual a diferença entre Instituição Financeira e Instituição de Pagamento?

No mundo financeiro, é comum nos depararmos com termos como “instituições financeiras” e “instituições de pagamento“. Embora ambos sejam pilares essenciais para a economia e facilitadores de transações financeiras, cada um tem um papel distinto a desempenhar. 

Vamos explorar as principais diferenças e características de cada tipo de instituição para entender melhor suas funções.

Instituições financeiras tradicionais

Como visto anteriormente, as instituições financeiras, autorizadas pelo Banco Central, incluem bancos comerciais, bancos de investimento e cooperativas de crédito.

Elas oferecem uma variedade de serviços, como empréstimos, financiamentos, investimentos e administração de ativos. Vejamos algumas de suas funções principais.

• Intermediação de recursos: seu papel principal é atuar como intermediárias de recursos financeiros. Elas conectam investidores com aqueles que precisam de capital, seja para consumo pessoal ou para impulsionar negócios e empreendimentos;

• Serviços: podem realizar serviços mais abrangentes. Além de oferecer crédito, realizam serviços de armazenamento de valores, processamento de transferências, depósitos e saques, e disponibilização de cartões de débito;

• Remuneração via spread bancário: os bancos obtêm lucro principalmente através do spread bancário, que é a diferença entre o que paga em juros aos investidores e o que cobram dos tomadores de empréstimos;

• Segurança e regulação: devem seguir regras estritas, como manter um nível adequado de capital, limitar a exposição a riscos e cumprir com os requisitos de reservas técnicas. Controles internos robustos e programas de compliance são obrigatórios, assim como a transparência nas ofertas.

O Banco Central e outras autoridades reguladoras monitoram essas instituições de perto, realizando inspeções e aplicando sanções quando necessário para assegurar a conformidade com as regulamentações.

Instituições de Pagamento

As Instituições de Pagamento (IP), como o Asaas, são entidades jurídicas que possibilitam a realização de serviços de compra, venda e movimentação de recursos. Diferentemente dos bancos, elas não estão autorizadas a oferecer empréstimos e financiamentos aos clientes. 

Abaixo, você confere algumas de suas principais características.

• Serviços: entre as IPs, encontramos empresas de cartões de crédito e fintechs que disponibilizam contas e serviços de pagamento online. O foco dessas instituições é garantir transações eficientes e seguras, facilitando o processo de compras e transferências de dinheiro;

• Proteção ao cliente: ao contrário dos bancos tradicionais, que contam com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250 mil por CPF por instituição, as IPs mantêm os fundos dos clientes separados dos ativos da própria empresa. Mesmo em situações de crise financeira, o dinheiro dos clientes permanece protegido;

• Estrutura e custos operacionais: operam com estruturas mais enxutas e digitais, o que se reflete em custos operacionais reduzidos. Essa economia é repassada aos clientes na forma de taxas mais acessíveis;

• Acesso e conveniência: as instituições de pagamento permitem que quase todas as operações financeiras sejam realizadas via smartphones ou plataformas digitais. Isso representa uma economia de tempo e redução de custos com deslocamentos e filas;

• Segurança e regulação: as IPs seguem regulamentações específicas para o setor de pagamentos, que são menos complexas do que as dos bancos, focando principalmente na segurança das transações e na proteção dos fundos dos clientes.

Como escolher a instituição financeira certa para a empresa?

Escolher a instituição financeira certa para a sua empresa é uma decisão estratégica que influencia diretamente no dia a dia das operações e na capacidade de crescimento do seu negócio. 

Uma parceria adequada com um banco pode ser um grande aliado no controle do fluxo de caixa, no acesso a créditos e no planejamento financeiro a longo prazo. Vamos explorar passos práticos para fazer uma escolha informada e adequada às suas necessidades empresariais.

1. Entenda as necessidades da sua empresa

Antes de mais nada, é importante entender as necessidades específicas da sua empresa. Pergunte-se sobre aspectos como:

• Volume de transações: quantas operações financeiras sua empresa realiza mensalmente? Isso ajudará a determinar se você precisa de um banco que suporte um alto volume de transações sem custos adicionais elevados;

• Acesso a crédito: sua empresa precisa de financiamento externo? Verifique quais instituições oferecem as melhores condições de crédito empresarial e empréstimos, com taxas de juros competitivas;

• Serviços bancários essenciais: identifique os serviços que você mais utiliza, como pagamentos eletrônicos, recebimentos, transferências internacionais, ou gestão de folha de pagamento.

2. Avalie os serviços e taxas

Cada instituição financeira oferece um conjunto diferente de serviços e, associado a eles, diferentes estruturas de taxas. É importante comparar:

• Taxas de manutenção de conta: alguns bancos oferecem isenção de taxas se certos saldos são mantidos, outros nem têm valores de mensalidade;

• Custos de transações: verifique se as taxas por transação são competitivas, especialmente se sua empresa realiza muitas operações mensalmente. Consulte os preços e taxas do Asaas;

• Diferenciais: os bancos podem oferecer diferenciais que fazem toda a diferença para o dia a dia, incluindo emissões de cobrança sem custos, possibilidade de implementação de pagamento recorrente, além de diversidade de opções de pagamento para oferecer aos seus clientes.

3. Considere a tecnologia e inovação

A capacidade de um banco de oferecer soluções tecnológicas pode simplificar significativamente a gestão financeira da sua empresa. Avalie:

• Plataformas de online banking: são fáceis de usar e permitem um gerenciamento eficaz das suas finanças de qualquer lugar?

• Aplicativos móveis: os apps são funcionais e oferecem todas as operações necessárias?

• Ferramentas de integração contábil: verifique se o banco oferece integrações fáceis com softwares de contabilidade que sua empresa já utiliza;

• Segurança cibernética: a instituição deve oferecer garantias robustas de segurança para proteger as informações financeiras da sua empresa.

4. Verifique a reputação e o atendimento ao cliente

A reputação da instituição financeira e a qualidade do atendimento são essenciais para uma parceria duradoura e para evitar dores de cabeça no futuro. Alguns aspectos que você pode avaliar são:

• Avaliações de outros clientes empresariais: procure feedbacks e comentários de outros empresários;

• Atendimento personalizado: a disponibilidade de gerentes de conta que entendem do seu negócio e suas necessidades específicas pode fazer uma grande diferença;

• Suporte em caso de problemas: é essencial que o banco ofereça um suporte ágil e eficaz, pronto para resolver problemas e responder às suas dúvidas quando necessário.

Conheça os benefícios de optar pelo Asaas Instituição de pagamento

Com o avanço tecnológico, uma opção cada vez mais atraente são as fintechs, como o Asaas, que, em 2021, foi autorizado pelo Banco Central a atuar como a 31ª instituição de pagamento do Brasil.

Esse tipo de instituição utiliza tecnologias avançadas que automatizam muitos processos que nos bancos tradicionais podem ser lentos e burocráticos. Isso resulta em transações mais rápidas e em um tempo de resposta muito menor para as necessidades financeiras das empresas.

Sem contar que o Asaas recebeu do Banco Central, em 2022, a licença para atuar como Sociedade de Crédito Direto (SCD). Com isso, está autorizado a oferecer empréstimos e financiamentos diretamente a pessoas e empresas.

Saiba mais sobre o que é Sociedade de Crédito Direto e suas vantagens.

Veja alguns exemplos dos serviços oferecidos pelo Asaas.

Gestão de cobrança eficiente

O Asaas dispõe de uma plataforma de pagamento para gestão de cobrança que automatizam o envio de faturas e cobranças recorrentes.

Esta funcionalidade reduz consideravelmente o tempo dedicado a tarefas administrativas e diminui a margem de erro humano, tornando a gestão mais eficaz e menos suscetível a falhas.

Envio de notificações automáticas

Manter os clientes bem informados sobre suas obrigações financeiras é importante para qualquer negócio. 

Com o Asaas, sua empresa pode aproveitar o envio automático de notificações por WhatsApp, e-mail ou SMS, garantindo que tanto os gestores quanto os clientes estejam sempre atualizados com as movimentações financeiras — além de reduzir a inadimplência financeira.

Diversidade de meios de pagamento

A diversidade nas formas de pagamento é uma necessidade para a satisfação do cliente moderno. 

O Asaas permite que sua empresa aceite diversas formas pagamento, incluindo boleto, cartão de crédito, Pix e transferências bancárias, proporcionando mais opções e flexibilidade para seus clientes.

API de pagamento 

A API de pagamento do Asaas possibilita a integração de serviços financeiros ao seu sistema de gestão ou e-commerce. 

Essa ferramenta facilita transações rápidas e seguras, ideal para empresas que desejam oferecer uma experiência de pagamento fluida e integrada aos seus clientes.

Antecipação de recebíveis

Para empresas que necessitam de liquidez, o Asaas oferece a opção de antecipação de recebíveis. 

Acesso rápido ao capital de vendas a prazo pode ser um diferencial importante para a continuidade das operações, especialmente em períodos de fluxo de caixa reduzido.

ERP Base by Asaas

Além dos serviços financeiros, o Asaas oferece um sistema ERP completo, permitindo uma gestão financeira integrada. 

Com ele, sua empresa pode emitir NF-e, gerenciar estoques, organizar compras e muito mais, tudo sincronizado com sua conta digital para uma administração mais eficiente e transparente.

Como você pode ver, optar pelo Asaas para gerenciar as finanças da sua empresa é uma excelente oportunidade de economizar com taxas e ainda aproveitar serviços tecnológicos e seguros. Crie a sua conta digital Asaas agora mesmo!