O pagamento envolve diversos processos, desde a emissão da fatura, até o recebimento dos valores na conta da empresa. Porém, para gerenciar as entradas financeiras, alguns conceitos são essenciais.
A compensação de pagamento é um deles. Algumas formas de recebimento podem ter praz maior para cair na conta, e a empresa deve estar ciente para equilibrar o seu caixa, evitando problemas financeiros.
Continue a leitura a seguir para saber o que é a compensação de pagamento, como ela funciona e o prazo em diferentes formas oferecidas no mercado.
O que é compensação de pagamento?
A compensação de pagamento, ou compensação bancária, refere-se ao tempo e ao processo que um valor de uma venda leva para cair na conta. É o prazo no qual as instituições financeiras realizam a transação de recurso entre elas.
Esse tempo serve para validação de dados e valores que estão sendo processados na operação. Geralmente, cada forma de pagamento prevê tempos diferentes para a compensação.
Além disso, as instituições também podem estabelecer prazos diferentes, conforme regulamento interno. Tudo dependerá da segurança da operação e das recomendações dos órgãos reguladores.
Como funciona o processo de compensação?
Quando uma transferência bancária acontece, o banco do pagador envia as informações ao banco do recebedor, confirmando o valor.
Cada uma das formas de pagamento funciona de uma maneira, mas, no geral, o processo de compensação tem algumas características comuns a todas as instituições financeiras.
Por exemplo, o tipo de transação a ser realizada é um fator determinante, pelos prazos de compensação. Além disso, ser ou não um dia útil também é, já que a maioria dos bancos realiza transações de segunda a sexta-feira, em horários pré-definidos.
Por fim, um determinante também é o horário do pagamento a ser realizado. De toda forma, o processo acontece seguindo os passos:
- Cliente efetua uma compra na loja virtal;
- A loja virtual processa as informações via Gateway de pagamento;
- Informações são enviadas para o adquirente, que faz o intermédio da transação;
- Há a verificação do saldo para aprovar a compra;
- Os valores são direcionados para a conta do recebedor.
Qual o prazo para compensação em diferentes formas de pagamento?
Cada um dos tipos de pagamento mais comuns do mercado possuem suas próprias regras para compensação. Geralmente, acontecem rapidamente, às vezes até instantaneamente.
Com a modernização do mercado financeiro brasileiro, é comum que cada vez mais meios de pagamento tenham compensação imediata. No entanto, algumas delas podem ser mais demoradas, principalmente quando há a incidência de parcelamentos ou prestações.
Pensando nisso, trouxemos o prazo das principais formas de pagamento do mercado:
| Pix | Boleto | Cartão de crédito | Cartão de débito | |
| Prazo de compensação | Imediato | Entre D+0 e D+2 úteis | Geralmente D+32 | De D+1 e D+3 |
| Disponibilidade | 24/7, com limites de horário se aplicado | Depende de dia útil e horário | Depende da adquirente | Depende da adquirente |
| Antecipação de recebíveis | Sim, com taxa | Sim, com taxa | Sim, com taxa | Depende da instituição |
1. Compensação de pagamento por cartão de crédito
A compensação por cartão de crédito pode depender de algumas determinações: qual é a adquirente do cartão, a bandeira, e quais são as instituições de pagamento envolvidas na transação.
Em algumas instituições, como o Asaas , o processo de compensação desses pagamentos acontece em D+32, sendo o D o dia do pagamento.
Isso ocorre porque há medidas de segurança e etapas de verificação para a compensação dos valores na conta do vendedor.
Para parcelamentos via cartão de crédito, como o prazo de compensação é D+32, a segunda parcela compensará em D+64 e assim sucessivamente, até a finalização do contrato.
É importante oferecer a opção de pagamento por cartão de crédito, uma vez que, em 2024, o setor avançou em 11%, segundo estatísticas do Banco Central.
2. Cartão de débito
Para a compensação de pagamento via cartão de débito, os critérios são parecidos com os anteriores, no crédito.
No entanto, é costumeiro acontecer ainda mais rápido, pois não é preciso realizar nenhuma análise de crédito disponível, uma vez que o valor utilizado é o que está disponível na conta do cliente.
No Asaas, por exemplo, a compensação acontece em D+3, sendo D o dia do pagamento.
3. Compensação de pagamento via Pix
Criado em 2020 pelo Banco Central, o Pix surgiu como uma modalidade de pagamento que desburocratiza as transações financeiras. Em 2024, o uso do Pix cresceu 54%, movimentando R$ 26,5 trilhões.
Via Pix , a transferência de dinheiro entre contas, que antes acontecia via TED e DOC, é instantânea, independente do banco. Basta ter uma chave Pix habilitada para o recebimento.
No entanto, com o passar dos anos, visando maior segurança no uso da funcionalidade, o Banco Central adicionou alguns fatores limitantes padronizados, como: valores máximos permitidos, horário de transações, etc.
Para a compensação de pagamentos de compras também segue da mesma forma, compensando no imediatamente após a finalização da transferência. Além de ser mais eficiente, proporciona maior controle do fluxo de caixa.
4. Compensação de boleto
Dados da Febraban indicam que mais de R$ 5,8 trilhões foram movimentados em 2023 por boleto. Por ainda ser uma das escolhas preferidas dos clientes, principalmente aqueles sem acesso ao crédito, é fundamental oferecer esse meio de pagamento.
O tempo de compensação de boleto pode variar segundo o horário do pagamento, a instituição financeira que realizará o processamento e algumas outras características.
A Febraban determina que boletos pagos até as 13h30 podem ser compensados no mesmo dia. Após este horário, ele seguirá com a liquidação no próximo dia útil ao pagamento.
No Asaas, o período de compensação para esse meio de pagamento acontece em até 2 dias úteis, seguindo as regras da Federação Brasileira de Bancos.
A mesma determinação também acontece para boletos parcelados e carnês de pagamento. Conforme o dia estabelecido no documento, a compensação acontecerá da mesma forma do que um boleto avulso.
É possível diminuir o prazo de compensação de pagamento?
Como dito, a compensação de pagamento acontece diferentemente em cada instituição financeira. Por isso, é importante pesquisar qual melhor se adapta às necessidades do negócio.
No entanto, algumas plataformas, como o Asaas, oferecem a possibilidade de receber os valores antecipadamente. Essa é uma boa forma de receber valores futuros, principalmente para aqueles que tem um prazo maior de compensação.
Essa funcionalidade é chamada de antecipação de recebíveis , e atua como uma espécie de linha de crédito para as empresas. Porém, é muito mais vantajosa, por não possuir altas taxas de juros como em empréstimos e financiamentos.
Peça antecipação de recebíveis no Asaas
A empresa que possui uma conta aberta no Asaas pode escolher, dentre a lista de pagamentos futuros, uma cobrança que possui um prazo maior de compensação para receber antecipadamente.
É importante ressaltar que, para conseguir usufruir da funcionalidade, é preciso se enquadrar em alguns requisitos da plataforma, e o perfil passará por uma análise interna para garantir a segurança da operação financeira.
Com o perfil aprovado, o Asaas concederá o crédito referente à transação escolhida antecipadamente, mediante pagamento de taxa fixa. Confira as taxas do Asaas aqui.
Assim, ao invés de receber o parcelamento somente nos dias de vencimento, por exemplo, a empresa pode ter todo o valor em conta de uma vez.
Além de ser seguro, é uma maneira de manter a gestão financeira da empresa em dia.
Para saber como funciona a antecipação de recebíveis no Asaas , crie sua conta e comece agora a utilizar!
Perguntas frequentes sobre compensação de pagamento
1. Quanto tempo demora a compensação de um pagamento?
O prazo de compensação de pagamento depende do meio usado. Pix costuma ser instantâneo. Boleto pode compensar no mesmo dia se pago até 13h30, segundo regra da Febraban, ou em até 2 dias úteis em algumas instituições.
No Asaas, cartão de débito compensa em D+3 e cartão de crédito em D+32, considerando D como o dia do pagamento.
2. Por que um pagamento aparece como aprovado, mas ainda não está disponível para uso?
Um pagamento pode aparecer aprovado antes de estar efetivamente liquidado e disponível na conta.
O status “aprovado” indica que a autorização inicial ocorreu, enquanto a compensação de pagamento confirma a liquidação financeira entre adquirente, banco emissor, banco recebedor e arranjos de pagamento.
Em vendas online, é comum haver etapas como autorização, captura, liquidação, conciliação e liberação do saldo. Essa diferença é importante porque um valor aprovado ainda pode estar sujeito a análise antifraude, cancelamento, contestação ou ajuste operacional.
3. Como feriados, fins de semana e horários de corte afetam a compensação de pagamento?
Feriados, fins de semana e horários de corte podem adiar a compensação de pagamento quando o meio utilizado depende de processamento em dia útil.
Se uma cobrança for paga após o horário limite da instituição, a liquidação pode entrar apenas no próximo ciclo. Para empresas, o ideal é projetar o fluxo de caixa usando D+0, D+1 ou D+2 conforme o canal usado.
4. Quais controles ajudam uma empresa a não confundir venda realizada com pagamento compensado?
A melhor forma de evitar confusão é separar venda, pagamento aprovado e pagamento compensado em controles financeiros distintos.
Uma empresa deve acompanhar contas a receber, extrato bancário, conciliação financeira e status da cobrança em um ERP ou plataforma de gestão, como o Asaas, que oferece os dois no mesmo sistema.
Exemplo: uma venda de R$ 1.000 feita hoje pode aparecer no faturamento, mas só deve entrar no caixa quando o valor estiver liquidado. Essa separação melhora DRE, fluxo de caixa, previsão de recebíveis e tomada de decisão.
5. Como estorno, chargeback ou contestação podem interferir na compensação de pagamento?
Estorno, chargeback e contestação podem reverter ou bloquear valores mesmo após uma aprovação inicial. No cartão de crédito, bandeiras como Visa e Mastercard permitem que o portador conteste compras, gerando análise pela adquirente e pelo emissor.
No Pix, o Mecanismo Especial de Devolução do Banco Central pode ser acionado em suspeitas de fraude. Já no boleto, cancelamentos costumam depender da política comercial e do status de liquidação. Por isso, a compensação financeira deve ser acompanhada junto à gestão de risco.
