Em um ecossistema digital em constante expansão, a fraude não é apenas uma ameaça distante. É uma certeza estatística. Nos últimos anos, o avanço da tecnologia transformou a forma como empresas recebem, processam e analisam pagamentos.
Com essa evolução, também surgiram novos riscos: fraudes digitais mais sofisticadas, engenharia social, falsificação de identidade e ataques automatizados. Como Chief Legal and Risk Officer do Asaas, acompanho diariamente os movimentos que moldam o cenário da segurança financeira no país.
Combater a fraude é uma questão de sobrevivência operacional e de confiança de marca. A tecnologia protege, mas também desafia. É nesse equilíbrio que nasce a importância de um sistema antifraude eficiente, capaz de proteger negócios, consumidores e reputações. Falarei mais adiante, confira!
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A nova realidade das fraudes digitais
As fraudes digitais cresceram em escala e complexidade. Segundo o Instituto DataSenado, são mais de 40 milhões de pessoas que perderam dinheiro vítimas de um golpe ou fraude digital.
A cada segundo, milhares de tentativas de fraude são registradas em plataformas de pagamento, marketplaces e instituições financeiras. E o principal ponto de vulnerabilidade continua sendo o mesmo: o comportamento humano.
Hoje, a fraude não ocorre apenas por brechas tecnológicas, mas pela combinação entre engenharia social e dados expostos. Entre os tipos mais comuns que vejo, estão:
- Phishing: são golpes baseados em mensagens falsas que capturam (“pescam”) dados sensíveis. Os criminosos dependem da engenharia social, para enganar a vítima e fazê-la entregar senhas, dados de cartão, CPF, etc., por e-mail, site ou mensagens falsas.
- Roubo de identidade: uso indevido de documentos para abertura de contas ou transações fraudulentas. Com o avanço da tecnologia, os criminosos utilizam da inteligência artificial para tentar burlar as camadas de proteção de sistemas especializados, como os de biometria.
- Chargeback indevido: contestação injustificada de pagamentos, impactando diretamente o fluxo de caixa das empresas. Geralmente, é feita pelo próprio titular do cartão, intencionalmente querendo receber de volta o dinheiro gasto em uma compra, alegando não reconhecer a transação.
- Ataques de automação: são feitos por robôs que tentam realizar múltiplas transações simultâneas até encontrar uma brecha. Ele pode ser por cartões de crédito roubados, com valores baixos; no roubo de credenciais, com login e senha vazados de outros sites; na criação de contas falsas; etc.
Essas situações não se limitam a prejuízos financeiros. Envolvem riscos jurídicos, reputacionais e de conformidade regulatória.
Uma fraude mal gerida pode gerar diversos problemas para a sua empresa. Desde sanções administrativas, investigações até perda de credibilidade. Por isso, a prevenção é um investimento, não um custo.
Qual é o papel do sistema antifraude?
Vamos imaginar um seguinte cenário: você criou uma conta digital no Asaas. Nos nossos processos de verificação, temos a biometria facial, autenticação multifatores, entre outros. Você realiza todos eles.
Mas, por meio de um vazamento de informações de outro banco de dados, alguém tenta acessar a sua conta. No processo, enviam uma foto modificada via inteligência artificial. Sem um sistema que impeça o sucesso desta operação fraudulenta, a sua conta pode ser invadida, certo?
E, a partir disso, pode realizar diversas transações e cometer um grande golpe. É justamente para evitar que algo aconteça, que utilizamos um sistema antifraude.
Ele não é apenas um aplicativo ou software. Um sistema antifraude reúne diferentes tecnologias, políticas e processos, que procuram prevenir, detectar e responder a tentativas de fraude em tempo real.
Mas o ponto central está na forma como ele se encaixa na estratégia da empresa: ele não deve apenas barrar riscos, mas também permitir que transações legítimas ocorram com segurança e fluidez.
Hoje, com o uso de dados comportamentais e inteligência artificial, passamos a operar de forma preditiva: identificamos padrões suspeitos antes que o dano aconteça.
No Asaas, por exemplo, estruturamos nossa arquitetura de segurança com base em aprendizado contínuo. Cada transação gera dados que retroalimentam o sistema, tornando-o mais inteligente a cada novo caso.
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Compliance e regulamentação na segurança antifraude
Como instituição de pagamento autorizada pelo Banco Central, o Asaas deve seguir as normas da Resolução CMN nº 4.966/21.
A normativa define critérios para classificação e provisão de riscos de crédito e instrumentos financeiros. Essas diretrizes são incorporadas à nossa política de gestão de risco e segurança da informação.
Isso garante que todo o processo, da análise de crédito à prevenção de fraude, siga a legislação brasileira e padrões internacionais, como os critérios de PCI-DSS, para segurança de transações via cartão de crédito.
Essa integração entre compliance, jurídico e tecnologia forma uma estrutura sólida de proteção e governança. Em outras palavras: no Asaas, garantimos a sua segurança técnica, mas também regulatória.
Como um sistema antifraude atua na prática?
O funcionamento de um sistema antifraude pode parecer invisível, mas envolve um processo técnico e minucioso em segundo plano.
De forma simplificada, ele se baseia em quatro etapas principais:
- Coleta de dados comportamentais e transacionais: cada pagamento, login ou solicitação gera um conjunto de dados, como localização, dispositivo, frequência, valor, IP, entre outros. Esses sinais são cruzados com o histórico do usuário para identificar comportamentos fora do padrão.
- Modelagem preditiva e machine learning: o sistema aprende com milhões de registros, reconhecendo variações sutis que podem indicar fraude. A combinação de estatística, IA e análise de padrões permite detectar inconsistências em milissegundos.
- Monitoramento em tempo real: diferentemente de auditorias manuais, o sistema antifraude atua continuamente. Ele avalia, pontua e, se necessário, bloqueia transações de forma automática.
- Integração com mecanismos de autenticação: autenticação multifator, biometria e tokenização ajudam a garantir que quem realiza a operação é realmente quem diz ser.
No Asaas, cada uma dessas etapas opera em conjunto, formando uma barreira inteligente que se adapta à complexidade das transações.
Antes mesmo de um pagamento ser processado, o sistema já cruzou dezenas de variáveis para assegurar que a operação é legítima.
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A camada humana de uma solução antifraude
Nenhum sistema antifraude é eficaz se a sua empresa não tiver uma cultura de prevenção. A meu ver, a tecnologia é poderosa e efetiva, mas a consciência é insubstituível.
É preciso que todas as áreas, da operação ao atendimento, estejam comprometidas em identificar e reportar comportamentos suspeitos.
No Asaas, a gestão de risco é um dos pontos mais importantes. Enquanto instituição financeira, estamos constantemente expostos a fraudes. É por isso que trabalhamos intensamente com nossos colaboradores para identificarmos situações para, assim, preveni-las.
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Todos os times são treinados para reconhecer sinais de fraude e seguir protocolos claros de resposta. Isso, inclusive, faz parte de nossa política de segurança.
Esse processo é constante. Diariamente, fornecemos orientações sobre segurança digital, boas práticas de autenticação e como evitar golpes. Temos diversos sistemas internos, para conservarmos nossas identidades e combatermos possíveis tentativas fraudulentas.
E todas essas ações são integradas com uma equipe treinada para avaliar casos específicos. Assim, além da camada tecnológica, também temos a humana, que trabalha diariamente para combater fraudes financeiras.
Iniciativas de soluções antifraude no Asaas
No Asaas, a segurança de todas as nossas operações é uma prioridade. Com o aumento de casos de fraudes em nosso mercado, é cada vez mais importante nos mantermos atentos e atualizados.
Por isso, investimos em estrutura interna, com softwares confiáveis, para manter a segurança de nossas operações, além de pessoas qualificadas para manterem a conferência das transações.
Mas, de maneira geral, posso dizer que estruturamos nossa estratégia de segurança com base em três linhas de defesa, que integram tecnologia, compliance e resposta operacional.
1. Prevenção de fraudes
A primeira camada atua antes mesmo da tentativa de fraude. Inclui a verificação de identidade, análise de comportamento, autenticação de dispositivos e validação de documentos.
Nessa etapa, identificamos inconsistências no perfil do usuário e aplicamos filtros preventivos.
A nossa política de Know Your Costumer(KYC) garante a verificação da identidade dos clientes, prevenindo contra fraudes, lavagem de dinheiro e outras atividades ilícitas.
Além de garantir a segurança, também permite que a empresa esteja em conformidade com o Bacen.
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2. Detecção de fraude
A segunda linha utiliza algoritmos preditivos e modelos de machine learning para identificar padrões suspeitos em tempo real.
Por meio da análise de dados históricos e comportamentais, o sistema reconhece desvios sutis, como variação de IP, volume anormal de transações ou cadastros simultâneos.
Temos um time voltado especificamente para o acompanhamento destes monitoramentos, de Combate a Crimes Financeiros.
3. Resposta às tentativas mal-sucedidas
Quando uma tentativa de fraude é detectada, a ação é imediata: bloqueio da operação, notificação ao time de risco e comunicação ao cliente.
Esse processo automatizado reduz drasticamente o tempo de exposição e a possibilidade de dano. Assim, conseguimos garantir a segurança de toda a operação do Asaas, tanto dos nossos clientes, quanto para nossos colaboradores.
Cada camada de defesa foi desenhada para proteger transações, dados e, principalmente, a confiança dos nossos clientes.
Por isso que eu sempre digo que o sistema antifraude é, em última instância, uma forma de cuidado.
Cuidar da integridade das operações, da reputação da marca e da segurança das pessoas que confiam em nós todos os dias. Se a sua empresa quer crescer com solidez, comece pela segurança.
Conheça o ecossistema Asaas e descubra como nossas soluções antifraude ajudam negócios a transacionar com confiança e tranquilidade, desde a primeira cobrança.
