Banking as a Service (BaaS): regulamentação e integração

Para muitas empresas, o mercado financeiro sempre pareceu um território distante, dominado por bancos tradicionais e processos extremamente burocráticos.

No entanto, a tecnologia mudou essa dinâmica de forma irreversível, com a bancarização empresarial. Assim, qualquer negócio pode oferecer soluções financeiras por meio do Banking as a Service (BaaS).

Seja para criar contas digitais ou automatizar fluxos de pagamento, o BaaS transforma a sua plataforma em um ecossistema financeiro completo. Neste conteúdo, v ou te explicar mais sobre esse processo de avanço da tecnologia e tudo sobre o BaaS. Continue a leitura.

O que é BaaS ou Banking as a Service?

O Banking as a Service, Banco como Serviço ou BaaS, é uma tecnologia que possibilita a qualquer empresa, mesmo sem licença bancária, o fornecimento integral de serviços financeiros.

Esse recurso, segundo Mordor Intelligence, alcançará 60 bilhões de dólares até 2029, se consagrando como uma forte tendência mercadológica.

Todo o processo do BaaS acontece por meio da integração a uma instituição financeira, sendo uma solução ‘white label’.

Isso significa que a tecnologia e a infraestrutura são providas por uma instituição parceira, mas qualquer empresa pode oferecer os serviços financeiros sob sua própria marca, utilizando de sua identidade visual e logotipo.

Imagine a seguinte situação: sua empresa, com o nome que os clientes já conhecem e confiam, oferecendo contas digitais ou processando pagamentos, tudo com a agilidade e segurança de um banco, mas sem precisar se tornar um.

Dessa maneira, o cliente final usufrui das funcionalidades, sem contato com a instituição fornecedora. Aplicativo, cartão, extratos, e demais documentos ficam em nome da empresa contratante.

Já viu alguma loja física, como varejistas do setor de vestuário ou até supermercados, com cartões de crédito? Provavelmente, essas empresas utilizam do BaaS para oferecerem serviços financeiros.

A ideia é que, com esse serviço de Banking as a Service, a empresa se transforme em uma fintech, de maneira acessível, sem ter que desenvolver a infraestrutura própria. E o melhor, esse serviço pode ser utilizado em diversos nichos.

O que significa o “as a Service”?

A expressão “as a Service” tem crescido cada vez mais em termos mercadológicos, aplicada a diversos conceitos.

O termo surge da necessidade ampla de empresas consumirem produtos e serviços mais rapidamente. Antigamente, as tecnologias demoravam a surgir e se espalhar. Mas, nos dias atuais, com os sistemas em nuvem, é possível acessá-los pela internet.

Isso, além de dispensar o uso físico de máquinas e ferramentas, garantiu maior acessibilidade no alcance das tecnologias.

Assim, as soluções, que antes eram oferecidas periodicamente, deixam de ser um produto (como o banco, no caso) e se tornam um serviço prestado continuamente.

Por isso, o mercado adotou o “as a Service” para apontar algumas soluções que são contínuas, como softwares (SaaS) e, até mesmo, os serviços bancários.

Como o BaaS atua na bancarização do negócio?

Na rotina financeira empresarial, é comum se deparar com fluxos de caixa imprevisíveis, alta dependência de intermediários e custos bancários elevados.

Esses gargalos operacionais, aliados a processos manuais e engessados, consomem um tempo valioso e multiplicam a margem de erros do seu negócio

E o modelo BaaS não só pode ajudar, como, a meu ver, é o caminho mais eficiente para a bancarização empresarial. Afinal, permite que você usufrua dos recursos de instituições financeiras, sem enfrentar a complexidade regulatória e tecnológica do sistema financeiro tradicional.

Aqui no Asaas, desenvolvemos o BaaS como uma resposta aos pedidos dos nossos clientes. Percebemos diversos empreendedores com problemas com taxas abusivas das adquirentes e alta taxa de abandono do carrinho.

A partir disso, desenhamos uma solução que oferecesse mais autonomia: uma infraestrutura regulada pelo Banco Central integrada por meio da API de pagamentos.

Na prática, você cria o seu produto e o seu cliente final interage exclusivamente com a sua empresa. Enquanto o Asaas atua como o provedor financeiro e regulatório dos serviços.

O nosso BaaS virou o jogo para empresas de diversos nichos. Alguns exemplos são:

• Marketplaces: intermedeiam transações entre vendedores e compradores;
• Franquias: fazem os repasses e taxas de performance entre a franqueadora e os franqueados;
• SaaS: para adicionar um braço financeiro às suas funcionalidades;
• Plataformas de serviço: principalmente as que possuem ecossistemas de parceiros ou afiliados.

Quais as vantagens do BaaS para empresas?

Uma pesquisa realizada pela Associação Brasileira de Banking as a Service (ABBAAS), mostrou que, para 80% dos entrevistados , a digitalização melhorou os serviços financeiros.

Além disso, 83% também acreditam que o consumidor tem o direito de adquirir serviços de outras empresas, mesmo que não sejam bancos.

Esses dados refletem a importância do BaaS, destacando que a funcionalidade torna os recursos financeiros mais acessíveis e flexíveis, em comparação aos bancos tradicionais.

Isso ressalta também a busca por conveniência, transparência e serviços acessíveis, fáceis de usar. Além disso, essa pesquisa ressalta a importância do BaaS para as empresas.

Porém, não é só pela facilidade de acesso e conveniência dos serviços que o Banking as a Service se destaca. Veja outros pontos que tornam essa funcionalidade indispensável:

• Personalização de serviços: o Banking as a Service permite que a empresa opte por contratar apenas os produtos e serviços que mais atendam às suas necessidades. 

• Redução de custos: com a integração via API, cada recurso pode ser integrado individualmente, dando mais segurança às empresas contratantes de pagarem pelo que desejam usufruir, além de ser, por si só, uma economia considerável com o desenvolvimento das soluções.

• Praticidade na aplicação: por meio da API, os processos são feitos por meio de uma documentação robusta, em uma integração simples em ambiente de sandbox, para testar. Só quando estiver tudo correto, você coloca em produção.

O que muda no BaaS com a Resolução Conjunta nº 16/2025?

O BaaS, como grande mecanismo de transformação do sistema financeiro , despertou a necessidade de maior acompanhamento pelo Banco Central.

Assim, o órgão abriu, em 2024, a Consulta Pública nº 108/2024, para ouvir o mercado. Como resultado, em novembro de 2025, o Banco Central e o Conselho Monetário Nacional (CMN) publicaram a Resolução Conjunta nº 16/2025.

Antes dessa norma, a divisão de responsabilidades jurídicas e operacionais entre o provedor do serviço e a empresa contratante era um tanto confusa. Mas as medidas vieram para estabelecer pilares rigorosos a respeito da administração e uso do BaaS.

Como principais medidas da RC n 16/2025, posso trazer as principais mudanças:

• Responsabilidade centralizada: a instituição prestadora (no nosso caso, o Asaas) é a principal responsável por garantir as regras de conformidade, incluindo as políticas de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD), combate ao financiamento do terrorismo e processos de KYC (Know Your Customer);

• Transparência institucional: a norma proíbe que empresas tomadoras de BaaS utilizem termos em sua comunicação (como “banco”, por exemplo) que induzam o consumidor a achar que são instituições financeiras independentes, exigindo clareza na titularidade das contas e nas regras de negócio. Ou seja, é preciso deixar claro qual é a instituição prestadora por trás da tecnologia;

• Acompanhamento e controle: a partir de agora, exige-se das instituições financeiras parceiras mecanismos de auditoria mais fortes para assegurar que as empresas contratantes operem em um ambiente livre de fraudes.

A grande vantagem disso para o seu negócio é a segurança.

O papel das instituições provedoras, como o Asaas, é justamente retirar toda essa complexidade regulatória da sua frente de maneira ágil e escalável e se responsabilizar pelos serviços financeiros.

Assim, garantimos que, ao usar nosso BaaS, você opere dentro da lei sem precisar estruturar um time gigantesco de compliance.

Neste conteúdo, eu expandi os conceitos da Regulamentação do BaaS.

O modelo White Label do BaaS ainda pode existir?

Um dos modelos mais populares do mercado, conhecido como white label, não é mais permitido pela RC nº 16/25.

A partir de agora, é obrigatório que a instituição provedora seja de conhecimento do cliente final, e apareça em diferentes etapas da estrutura do parceiro.

Essa é uma medida válida para todo o mercado, combinado? Toda a oferta de BaaS no Brasil deve se adaptar à normativa.

Tanto a instituição provedora, quanto as empresas tomadoras devem adaptar seus sistemas, a fim de garantir total conformidade com a prática.

Quem pode oferecer o Banco como serviço, BaaS?

Após a regulamentação BaaS, o Bacen deixa claro quais são as empresas que podem oferecer o serviço.

De maneira geral, é obrigatório que o BaaS seja oferecido apenas por instituições regulamentadas pelo Banco Central.

O tipo de empresa, difere, já que podem ser:

• Sociedades de Crédito Direto;
• Instituições de Pagamento;
• Bancos tradicionais e digitais.

A ideia é que usem de suas licenças e sua infraestrutura para oferecer o serviço de BaaS aos seus clientes, e que possa haver o acompanhamento do Bacen no processo.

Quais serviços bancários o BaaS pode oferecer?

Por meio das APIs, é possível integrar diversos recursos oferecidos pelas instituições financeiras parceiras.

Tudo dependerá de quais são as necessidades da sua empresa e seu público. Essa análise interna dita quais são as funcionalidades mais importantes de serem integradas.

Mas, de maneira geral, os provadores de BaaS oferecem serviços como:

Todos esses serviços devem ser personalizados pela empresa contratante, para aumentar o fortalecimento e confiabilidade da marca.

Quais empresas podem se beneficiar do modelo de Banco como Serviço (BaaS)?

A flexibilidade dessa tecnologia permite que praticamente qualquer negócio com uma base sólida de usuários incorpore serviços financeiros. Principalmente aquelas que desejam oferecer os serviços, mas não possuem um core banking desenvolvido.

Além de criar novos serviços, o BaaS também ajuda a sua empresa a:

• Aumentar receita recorrente;
• Melhorar experiência do cliente;
• Reduzir intermediários;
• Automatizar operações financeiras;
• Aumentar retenção de usuários;
• Criar novos modelos de monetização.

Com a evolução do Open Finance e das APIs financeiras no Brasil, o BaaS deixou de ser uma solução exclusiva de fintechs e passou a fazer sentido para empresas de tecnologia, varejo e serviços em geral.

Com base nisso, os perfis de empresas que mais se beneficiam são:

• ERPs e softwares de gestão: plataformas B2B que passam a oferecer conciliação bancária, pagamentos e recebimentos dentro do próprio sistema que o cliente já usa para gerenciar a empresa;

• Varejo e e-commerce: redes varejistas que desejam criar carteiras digitais (wallets), oferecer cashback e aprovar crédito próprio para aumentar a recorrência de compras;

• Franquias e redes: o BaaS também auxilia empresas que possuem múltiplas unidades ou parceiros. Com ele, é possível centralizar recebimentos, automatizar divisão de valores e ter mais controle sobre a operação;

• Startups: o BaaS reduz barreiras de entrada para empresas que querem lançar produtos financeiros. Em vez de construir toda a infraestrutura bancária do zero, a empresa utiliza a estrutura de um provedor BaaS para acelerar a operação e garantir conformidade regulatória.

Qual a diferença entre Core Banking e BaaS?

Eu citei acima sobre o core banking, mas você sabe a diferença entre ele e o BaaS? A confusão entre os conceitos é bastante comum. Mas eles não são a mesma coisa.

De maneira geral, o core banking é a infraestrutura central que sustenta todas as operações bancárias. É o sistema que registra e processa transações, controla contas, administra saldos, calcula juros e assegura conformidade regulatória.

Traçando um paralelo mais fácil de entender, o core banking é como o “motor” de um carro. Ele garante seu funcionamento.

Voltando ao contexto financeiro, ele proporciona a movimentação segura e correta do seu dinheiro. Sem um core banking sólido, nenhuma operação financeira se sustenta.

Já o Banking as a Service (BaaS) é um modelo de oferta que se apoia justamente nesse core banking, mas o eleva a outro nível, ao compartilhar soluções financeiras com outras empresas, via API.

Aqui no Asaas, o que fazemos é unir as duas frentes: temos um core banking moderno, estruturado e seguro, ao mesmo tempo em que disponibilizamos serviços de BaaS.

A ideia com isso é que nossos parceiros criem soluções financeiras avançadas, em cima da nossa base já consolidada.

Como funciona o BaaS no Asaas?

Vejo como um dos nossos diferenciais a possibilidade de modular os serviços conforme a sua necessidade.

Ou seja, você só escolhe aqueles que fazem sentido para o seu negócio, montando um catálogo personalizado, com os serviços que os seus clientes precisam.

Com o BaaS do Asaas, você pode usufruir de serviços como:

Isso, ainda, sem contar com os demais serviços da plataforma financeira e operacional para negócios evoluírem.

O Asaas tem a infraestrutura completa para virar o jogo do seu negócio. Se você ainda não está apto para usar o BaaS, que tal conhecer os outros serviços da nossa API? Veja:

• Gateway de pagamentos: estabilidade e alta disponibilidade para operações de grande volume, em um checkout exclusivo e mais seguro;
  
• Split de pagamentos: garante divisão automática e transparente dos valores, sem necessidade de intervenção manual;
  
• Subcontas: possibilita a criação de múltiplas contas digitais em um modelo B2B2C, com gestão centralizada;
  
• Criação de cobranças: oferece aos clientes diversas formas de pagamento, como Pix, boleto, cartão de crédito e débito;

• Pagamentos recorrentes: automatiza assinaturas e mensalidades, considerando a recorrência do seu negócio;
  
• Emissão de notas fiscais: integra cobrança e gestão fiscal em um único fluxo, mantendo a regularidade contábil e fiscal;

Conheça outras funcionalidades da API de pagamento do Asaas e utilize os recursos de Banking as a Service da plataforma!

Perguntas frequentes sobre BaaS

Como funciona o BaaS?

O BaaS funciona por meio de APIs, que conectam o sistema da empresa contratante à infraestrutura de uma instituição provedora. A provedora cuida de tecnologia, segurança, compliance, processamento financeiro e integrações regulatórias.

A empresa usa esses recursos em seu próprio aplicativo, site ou plataforma, oferecendo serviços financeiros com sua marca, enquanto o cliente final interage com a experiência criada pela empresa.

Como escolher uma plataforma de BaaS?

Para escolher uma plataforma de BaaS, avalie cinco critérios:

1. Autorização e conformidade regulatória; 
2. Qualidade e documentação das APIs; 
3. Variedade de serviços financeiros; 
4. Segurança, antifraude e disponibilidade; 
5. Suporte para integração e operação. 

Também é importante verificar se a solução permite personalização da marca, escalabilidade e integração com sistemas como ERPs, marketplaces, SaaS e plataformas de cobrança.

BaaS substitui o banco tradicional para pequenas empresas?

Não necessariamente. O BaaS não substitui o banco tradicional, mas permite que empresas utilizem serviços financeiros integrados a outras plataformas e sistemas que já fazem parte da sua rotina.

Para pequenas empresas, i sso significa acessar funcionalidades como contas digitais, Pix, boletos e gestão de pagamentos diretamente em soluções de gestão financeira, ERP ou plataformas de negócios, sem depender exclusivamente do aplicativo de um banco. Na prática, o BaaS complementa e simplifica a operação financeira.

Qual a diferença entre BaaS, SaaS, IaaS e PaaS?

Esses modelos representam diferentes formas de oferecer tecnologia como serviço:

• BaaS (Banking as a Service): disponibiliza infraestrutura financeira para que empresas ofereçam serviços bancários e de pagamentos.
• SaaS (Software as a Service): fornece softwares prontos via internet, como sistemas de gestão, CRM e automação financeira.
• PaaS (Platform as a Service): oferece uma plataforma para desenvolvimento, teste e implantação de aplicações.
• IaaS (Infrastructure as a Service): disponibiliza recursos de infraestrutura, como servidores, armazenamento e redes em nuvem.

Enquanto SaaS, PaaS e IaaS atendem necessidades de software e tecnologia, o BaaS é voltado especificamente para a oferta de produtos e serviços financeiros integrados às operações de uma empresa.