O que é a integração do Banking as a Service (BaaS)? 

Já imaginou se fosse possível oferecer serviços financeiros, como cartões de crédito e débito, em sua empresa, sem precisar desenvolver a estrutura necessária? Isso é possível com o BaaS.

O Banking as a Service (BaaS) está se consolidando como um pilar da nova era financeira, oferecendo serviços financeiros ágeis e personalizados,

Nas próximas linhas, explicaremos como as soluções do Banking as a Service podem transformar a sua empresa em uma verdadeira Fintech. Veja a seguir! 

O que é o Banking as a Service?

O Banking as a Service, Banco como Serviço ou BaaS, é uma tecnologia que possibilita a qualquer empresa, mesmo sem licença bancária, o fornecimento integral de serviços financeiros. 

Esse recurso, segundo Mordor Intelligence, alcançará 60 bilhões de dólares até 2029, se consagrando como uma forte tendência mercadológica. 

Todo o processo do BaaS acontece por meio da integração a uma instituição financeira, sendo uma solução ‘white label’. 

Isso significa que a tecnologia e a infraestrutura são providas por uma instituição parceira, mas qualquer empresa pode oferecer os serviços financeiros sob sua própria marca, utilizando de sua identidade visual e logotipo.

Imagine a seguinte situação: sua empresa, com o nome que os clientes já conhecem e confiam, oferecendo contas digitais ou processando pagamentos, tudo com a agilidade e segurança de um banco, mas sem precisar se tornar um. 

Dessa maneira, o cliente final usufrui das funcionalidades, sem contato com a instituição fornecedora. Aplicativo, cartão, extratos, e demais documentos ficam em nome da empresa contratante. 

Já viu alguma loja física, como varejistas do setor de vestuário ou até supermercados, com cartões de crédito? Provavelmente, essas empresas utilizam do BaaS para oferecerem serviços financeiros. 

A ideia é que, com esse serviço de Banking as a Service, a empresa se transforme em uma fintech, de maneira acessível, sem ter que desenvolver a infraestrutura própria. E o melhor, esse serviço pode ser utilizado em diversos nichos. 

O que significa o “as a Service”?

A expressão “as a Service” tem crescido cada vez mais em termos mercadológicos, aplicada a diversos conceitos. 

O termo surge da necessidade ampla de empresas consumirem produtos e serviços mais rapidamente. Antigamente, as tecnologias demoravam a surgir e se espalhar. Mas, nos dias atuais, com os sistemas em nuvem, é possível acessá-los pela internet. 

Isso, além de dispensar o uso físico de máquinas e ferramentas, garantiu maior acessibilidade no alcance das tecnologias. 

Assim, as soluções, que antes eram oferecidas periodicamente, deixam de ser um produto (como o banco, no caso) e se tornam um serviço prestado continuamente. 

Por isso, o mercado adotou o “as a Service” para apontar algumas soluções que são contínuas, como softwares (SaaS) e, até mesmo, os serviços bancários. 

Como funciona o BaaS?

Os serviços de um BaaS ficam disponíveis por meio de uma API (Application Programing Interface), que é, resumidamente, um conjunto de rotinas e padrões de programação que permitem que um sistema acesse e use as funcionalidades de outro.

No caso de uma plataforma de BaaS, a API utilizada faz a comunicação entre a fintech e a empresa contratante. 

Nesse processo, todos os serviços contratados passam a ser utilizados pela empresa, como se fossem dela. A partir disso, pode oferecer os serviços financeiros, utilizando a infraestrutura contratada via BaaS. 

A instituição financeira parceira é responsável por todos os processos de segurança, desenvolvimento, tecnologia, compliance, etc. Enquanto a empresa deve estabelecer outras parcerias, com adquirentes e bandeiras de cartão, por exemplo, para poder expandir os serviços (para emissão de cartões, por exemplo.).

Ou seja, é possível ter a facilidade de contratar serviços e produtos financeiros de um BaaS, tendo a mesma segurança e as funcionalidades de um banco, mas sem as desvantagens, como altas taxas e processos burocráticos.

Consulta pública do Banco Central para oferecimento de serviços financeiros e de pagamento

Em 2024, o Banco Central lançou uma consulta pública, visando regulamentar o Banking as a Service. A ideia é que setores sejam priorizados, como: segurança, transparência e conformidade. 

Atualmente, as empresas contratantes não possuem nenhuma responsabilidade direta sobre as normas do arranjo de pagamento. Ou seja, somente a instituição financeira parceira tem responsabilidade sobre as operações. 

Isso dificulta a conferência dos órgãos responsáveis e dá margem para brechas regulatórias. Por isso, o Banco Central abriu a Consulta Pública nº 108/2024, que busca regulamentar os serviços de pagamento oferecidos via BaaS:

A possibilidade de prestação de serviços de pagamento de que trata o inciso II do caput depende da compatibilidade da prestação de serviços de BaaS com as normas e o regulamento que disciplinam o funcionamento do arranjo de pagamento referente à respectiva transação de pagamento, devendo ser observadas as regras gerais estabelecidas por esta Resolução Conjunta e as regras específicas estabelecidas pelos regulamentos dos respectivos arranjos de pagamento.

Nesta documentação, ainda, serão descritos outros pontos de adequação, tanto pelas instituições parceiras, quanto pelas empresas contratantes. 

Vale lembrar que o parecer final desta consulta pública ainda não foi divulgado, nem o prazo para que as empresas se adequem às normas. 

Quais soluções podem ser oferecidas com o BaaS?

Por meio das APIs, é possível integrar diversos recursos oferecidos pelas instituições financeiras parceiras. 

Tudo dependerá de quais são as necessidades da empresa contratante e seu público. Essa análise interna dita quais são as funcionalidades mais importantes de serem integradas. 

Mas, de maneira geral, os provadores de BaaS permitem o oferecimento de serviços como:

• Criação de cobranças;
• Pagamento de boletos e demais contas; 
• Transferências bancárias;
• Abertura de contas digitais; 
• Cartão de crédito físico ou virtual;
• Recarga de celular;
• Cashback;
• Pix; entre outros. 

Todos esses serviços devem ser personalizados pela empresa contratante, para aumentar o fortalecimento e confiabilidade da marca. 

Qual a importância do BaaS para empresas?

Uma pesquisa realizada pela Associação Brasileira de Banking as a Service (ABBAAS), mostrou que, para 80% dos entrevistados, a digitalização melhorou os serviços financeiros. 

Além disso, 83% também acreditam que o consumidor tem o direito de adquirir serviços de outras empresas, mesmo que não sejam bancos. 

Esses dados refletem a importância do BaaS, destacando que a funcionalidade torna os recursos financeiros mais acessíveis e flexíveis, em comparação aos bancos tradicionais. 

Isso ressalta também a busca por conveniência, transparência e serviços acessíveis, fáceis de usar. Além disso, essa pesquisa ressalta a importância do BaaS para as empresas. 

Porém, não é só pela facilidade de acesso e conveniência dos serviços que o Banking as a Service se destaca. Veja outros pontos que tornam essa funcionalidade indispensável: 

1. Personalização de serviços

O Banking as a Service possibilita que a empresa opte por contratar apenas os produtos e serviços que mais atendam às suas necessidades.

Ou seja, diante de todas as soluções financeiras disponibilizadas pelo BaaS, a empresa pode trabalhar com aquelas que realmente vão agregar valor para o negócio.

Isso é possível porque geralmente as soluções são modulares, possibilitando à empresa a opção de implementar somente as que sejam relevantes, ao contrário dos pacotes inflexíveis oferecidos pelos bancos tradicionais.

2. Redução de custos

O BaaS também tem uma grande importância na redução de custos para a empresa que opta por esse formato.

Cada instituição financeira parceria pode personalizar a comercialização de seus serviços da maneira como desejar. Afinal, com a integração via API, cada recurso pode ser integrado individualmente. 

Assim, isso dá mais segurança às empresas contratantes de pagarem pelo que desejam usufruir, além de melhorarem os seus serviços com o passar do tempo. 

Por possuírem opção de escolha, o processo acaba sendo mais vantajoso financeiramente, já que não é preciso comprar todas as soluções disponíveis. 

Além de ser uma economia considerável com o desenvolvimento das soluções. Utilizando do BaaS, os recursos ficam disponíveis via API, tirando a necessidade de criar as soluções do zero, representando um custo menor em contratação de pessoas, sistemas, etc.

3. Praticidade na aplicação

A praticidade também está entre as vantagens do Banking as a Service. Imagine o quanto é mais simples contratar os produtos e serviços que forem mais interessantes para a empresa.

Além de não ser preciso se preocupar com a criação de uma infraestrutura interna própria, e demais regulamentações de mercado. 

Nesse sentido, é bastante relevante para a empresa contratar uma plataforma consolidada de serviços financeiros, como o Asaas. 

Com o BaaS do Asaas, a empresa pode, por exemplo, ter uma conta digital e um cartão de crédito sem nenhum envolvimento com um banco.

A seguir, explicaremos mais sobre como o serviço funciona aqui no Asaas. 

Conheça o BaaS do Asaas

O Asaas é uma instituição de pagamento que oferece seus serviços a empresas terceiras via BaaS, por possuir um API de pagamentos robusta e de fácil integração. 

Com a tecnologia do Asaas, empresas de qualquer segmento podem usufruir de produtos financeiros sob medida em menos tempo, com acesso à todas as licenças bancárias para começar as aplicações.

Além disso, com o BaaS do Asaas, não é preciso desenvolver nada do zero. Com a integração no-code da API dev friendly, a solução é pronta, com todas as licenças bancárias necessárias para oferecer os serviços financeiros. 

As empresas podem montar seu próprio catálogo de serviços, oferecendo as seguintes funcionalidade do Asaas: 

• Gateway de pagamento: formas de pagamento via Pix, boleto e cartão, por meio do checkout Asaas; 

• Antecipação de recebíveis: ofereça o adiantamento de pagamento aos clientes;

• Conta digital PJ: conta bancária sem burocracias, com suporte 24 horas por dia, 7 dias da semana;

• Emissão de notas fiscais: de maneira avulsa ou atreladas às cobranças;

• Pagamento de contas: possibilidade de quitar pendências de boletos comerciais e contas de consumo;

• Cobranças recorrentes: criação de cobranças via assinatura semanal, mensal, trimestral, semestral, anual, etc.;

• Split de pagamentos: divisão de recursos e comissões entre diversos contas na plataforma; 

• Conta escrow: mantém o pagamento em conta, com liberação após a entrega de produto ou serviço ao cliente; 

• Régua de cobrança: notificações de cobrança personalizadas via e-mail, WhatsApp, SMS e ligação telefônica. 

Todas essas funcionalidades podem ser integradas no portfólio de produtos da empresa de maneira simples e rápida, com a segurança das informações em primeiro lugar. 

Conheça outras funcionalidades da API de pagamento do Asaas e utilize os recursos de Banking as a Service da plataforma!