O que é crédito pessoal e como funciona essa modalidade empréstimo

O crédito pessoal é uma das opções disponíveis no mercado para quem precisa de dinheiro com mais rapidez. Esses valores geralmente são livres para o uso da forma que o solicitante precisar. 

Isso porque, às vezes, o orçamento mensal pode não cobrir gastos extras e imprevistos. Assim, a fim de evitar a inadimplência, a solicitação de um empréstimo para o pagamento pode se tornar necessária.

O crédito pessoal é uma opção para pessoas físicas ou autônomas que precisam sanar emergências ou adquirir bens. Para saber mais como ele funciona e se o crédito pessoal é ideal para você, continue a leitura.

O que é crédito pessoal?

Essa modalidade de crédito, também conhecida como empréstimo pessoal, é obtida por meio de bancos, fintechs e cooperativas de crédito. No entanto, esse tipo de empréstimo pode englobar taxas de juros mais altas, e variam de acordo com a instituição financeira. 

O crédito pessoal fica disponível para qualquer pessoa, maior de 18 anos. E pode ser ofertado de diferentes formas: 

• Empréstimo pessoal com taxas de juros pré-fixadas: não se altera com o passar do tempo;
• Empréstimo pessoal com taxas de juros pós-fixadas: pode sofrer alterações com o passar do tempo. 

É importante conhecer a modalidade antes de contratar o crédito pessoal, pois as variações podem aumentar o seu pagamento no fim do período estipulado. 

Para que serve o crédito pessoal?

Diferente de outras modalidades de crédito que possuem uma finalidade específica, o crédito pessoal pode ser utilizado para qualquer fim. Por exemplo, em caso de problemas financeiros, viagens ou até mesmo para investimento em um novo negócio. 

O crédito pessoal também é uma ótima opção para quem está buscando sair das dívidas. Por exemplo, em caso de dívidas no cartão de crédito, pode valer a pena solicitar um empréstimo pessoal com taxas menores para quitação.

No entanto, é importante sempre considerar outras opções antes de solicitar o crédito pessoal. Afinal, ainda assim, é uma obrigação financeira que deve ser paga. Se decidir por solicitar, opte por parcelas que caibam em seu orçamento.

Qual a diferença entre empréstimo pessoal e empréstimo consignado?

É comum, durante as buscas por opções de modalidades de crédito, se deparar com o crédito ou empréstimo consignado. O consignado se difere do crédito pessoal na variação da taxa de juros, a quem é destinado e na fonte pagadora do empréstimo. 

Fonte pagadora do empréstimo

No empréstimo pessoal, as parcelas ficam sob a responsabilidade de quem solicitou o crédito, ou seja, do dono da conta corrente. Assim, ele deve realizar o pagamento manualmente. 

Por outro lado, no crédito consignado, a retirada dos valores é automática, descontada diretamente da folha de pagamento do solicitante. 

Limites de crédito

No caso do empréstimo consignado, o limite de crédito leva em consideração o quanto você recebe. O limite da parcela é de até 35% do valor total do salário – o que pode ser bem maior do que o valor disponível para crédito pessoal. 

O empréstimo, por outro lado, não tem um limite fixo, ficando a cargo de cada instituição financeira entender o limite com base nas avaliações do histórico bancário do solicitante, considerando o score de crédito, entre outras informações. 

Taxas de juros

Esse talvez seja o maior ponto de diferença entre empréstimo pessoal e empréstimo consignado. 

No crédito consignado, como o desconto é feito diretamente em folha, a chance de inadimplência é menor. Além disso, os juros são fixos e o prazo de quitação é maior. 

No caso do crédito pessoal, todas essas opções são variáveis e mudam de acordo com a instituição financeira.

Como funciona o empréstimo pessoal?

Essa modalidade de empréstimo funciona igual às demais: você solicita à instituição financeira uma quantia, e recebe o empréstimo, mediante a negociação das formas de pagamento. 

Fica acordado neste contrato as taxas de juros, outras taxas extras e o número de parcelas. Assim, o banco chegará ao montante que será pago até o fim da quitação do crédito pessoal. 

Importante lembrar: como o uso desses valores é livre, a instituição fará uma análise de crédito para a liberação. Assim, ela se assegura de que você é um bom pagador e conseguirá arcar com as parcelas pelo período estabelecido. 

Empréstimo pessoal para negativados

Em muitos casos, ter o nome sujo pode dificultar a obtenção de crédito pessoal. No entanto, a negativação não significa que você não vai conseguir empréstimos, já que algumas instituições oferecem essa linha de crédito específica. 

Porém, as diferenças entre o crédito pessoal e o crédito para negativados está nas condições. Por exemplo, as taxas de juros, prazos e limites são diferentes de uma pessoa que está adimplente. 

Prazo para quitar empréstimo pessoal

O prazo de pagamento do crédito pessoal vai depender do seu contrato com a instituição financeira. O número de parcelas é individual para cada caso e banco, mas, geralmente, o prazo máximo é de 60 meses (5 anos). 

A resposta também é válida sobre o valor total a ser emprestado pela financeira. Ele vai depender do seu perfil, score de crédito, relacionamento e outros fatores individuais de cada instituição. 

Por isso, antes de contratar um crédito pessoal, você precisa conhecer a sua realidade, saúde financeira e as condições de pagamento. Afinal de contas, quanto mais alto os valores emprestados, maiores os prazos ou parcelas e, consequentemente, os juros. 

Quem pode solicitar empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal não necessita de muitas especificidades para ser solicitado. Assim, podem solicitar: autônomos, trabalhadores CLT, universitários, aposentados, entre outros. As únicas condições são: 

• Morar no Brasil;
• Ter RG e CPF válidos;
• Ter mais que 18 anos. 

Além disso, para a solicitação, é preciso a documentação:

• Comprovante de renda, como: contracheque ou extrato;
• Documento de identidade com CPF;
• Comprovante de residência com até 60 dias. 

Embora não tenha a obrigatoriedade de ter o nome limpo, isso aumenta suas chances de conseguir crédito pessoal sem altas taxas de juros. Alguns lugares não permitem empréstimo para negativados, então é importante pesquisar antes de solicitar. 

O que gera reprovação do crédito pessoal?

As instituições financeiras podem levar em consideração alguns critérios para avaliação de um pedido de crédito pessoal. Entre eles:

• Inadimplência e/ou dívidas: se, por algum motivo, houver dívidas ou nome sujo nos birôs de crédito, como SPC e Serasa, isso pode ser um indicativo de que você não é um pagador confiável. Assim, as empresas costumam não se arriscar com quem tem pendências. Mesmo que as dívidas já tenham sido pagas, a inadimplência no passado pode também ser um motivo para a recusa.

• Renda: Algumas instituições podem exigir uma renda mínima para poderem liberar o empréstimo pessoal para os clientes. Isso é menos comum, uma vez que já é um critério primário de avaliação. 

• Falta de documentação: Caso você tenha que enviar alguma documentação específica para a solicitação, embora não seja tão comum, se a instituição encontrar incoerências, isso torna-se um motivo para a recusa. 

Quais as vantagens do crédito pessoal?

Essa modalidade de crédito traz outras vantagens para quem está buscando uma forma rápida de conseguir dinheiro. Entre as vantagens, podemos elencar: 

• Uma rápida contratação, sem muita burocracia;
• Dinheiro disponível para uso em que você quiser; 
• Empréstimo disponível em conta rapidamente; 
• Possibilidade de contratação digitalmente. 

Ou seja, é bastante vantajoso caso você precise de dinheiro para emergências, ou esteja pensando em uma forma de angariar fundos para começar um novo projeto. 

Quais as taxas do crédito pessoal?

Cada instituição financeira tem sua própria taxa de juros regulamentada pelo Banco Central. 

No crédito pessoal, os juros ficam em torno de 4% a 6% ao mês. Enquanto no cheque especial podem chegar a 12% ao mês. Em cooperativas, é possível encontrar taxas menores. 

Por causa disso, é muito importante fazer uma pesquisa entre todas as opções para entender qual é a que te oferece um melhor limite, dentro do que você precisa, com taxas menores. Isso porque o Custo Efetivo Total (CET), o valor que você pagará no final, depende muito da taxa de juros. 

Além das taxas de juros, há também cobrança de outras taxas, como, por exemplo, o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), que incide sobre o valor emprestado. Essa taxa é de 0,38%, limitada a 3% ao ano. 

Como solicitar empréstimo pessoal? 

Como o empréstimo se trata de uma transação financeira, é preciso tomar alguns cuidados ao solicitar esse valor emprestado à instituição.

1. Pesquise outras modalidades de crédito 

Embora o crédito pessoal seja uma modalidade simples e fácil de conseguir, existem outras opções no mercado que podem se encaixar melhor em suas necessidades. Por exemplo, existem empréstimos diferentes, como:

• Empréstimos consignados; 
• Empréstimos com garantia (de imóvel, veículo);
• Empréstimos com garantias do FGTS; 
• Financiamentos.

Tudo dependerá da finalidade. Caso consiga outra modalidade, com opções de taxas de juros mais atrativas, vale a pena estudar sobre elas também.

2. Confira o valor da parcela 

O valor da parcela pode ser diferente do que você imaginou inicialmente, por conta do CET do seu empréstimo. Faça a sua gestão financeira, para compreender a necessidade do capital e como ele se encaixa no seu orçamento.

Saiba também que, em caso de falta de pagamento do valor da parcela, a sua dívida pode acabar crescendo. Leia seu contrato, entenda as condições, taxas, saiba tudo o que será cobrado para entender a sua parcela ao final. 

3. Fique atento aos golpes envolvendo crédito pessoal

Ao pesquisar na internet opções de instituições financeiras que oferecem a modalidade de crédito pessoal, certifique-se de procurar sobre elas em órgãos de confiança, como: Banco Central, Reclame Aqui, Procon, etc. 

Isso porque, hoje em dia, a quantidade de fraudes que se passam como confiáveis é bem grande. Verifique sempre a credibilidade das instituições. E, lembre-se: não é preciso pagar nada antes de receber o valor do empréstimo em sua conta. 

Ou seja, o empréstimo pessoal pode ajudar a sua vida financeira, mas não é a solução final para os seus problemas. É necessário investir tempo para manter as finanças em ordem e evitar novas dívidas. Então, siga a leitura e aprenda como sair das dívidas e recuperar sua saúde financeira!