Nos últimos anos, o mercado das finanças passou por grandes transformações. O avanço das Fintechs e novas formas de concessão de crédito facilitaram o acesso a serviços financeiros.
Nesse contexto, a Sociedade de Crédito Direto (SCD) é uma modalidade que vem ganhando força. Segundo a pesquisa Fintechs de Crédito Digital, o volume de crédito concedido por Fintechs foi de R$ 21,1 bilhões em 2023 (um aumento de 51% em relação a 2022).
Continue lendo para entender melhor o que é Sociedade de Crédito Direto, como funciona, e quais são as vantagens para consumidores e empresas.
O que é Sociedade de Crédito Direto?
A Sociedade de Crédito Direto (SCD) é uma modalidade de instituição financeira regulamentada pelo Banco Central do Brasil. Seu principal objetivo é oferecer crédito diretamente ao consumidor por meio de plataformas digitais.
Foi criada em 2018 como parte da Resolução n.º 4.656 e surgiu para fomentar a inclusão financeira. Afinal, ela facilita o acesso ao crédito, sobretudo para pessoas e empresas que têm dificuldade em obter empréstimos por meio de bancos tradicionais.
Diferente de instituições financeiras comuns, as SCDs operam exclusivamente de forma digital. Por isso, não há longos processos burocráticos ou a necessidade da ida até agências físicas.
Sua atuação é focada no oferecimento de crédito, financiamentos e outras modalidades de empréstimo. Além disso, ela não capta recursos diretamente do público, como ocorre com os bancos.
O Asaas, por exemplo, é uma instituição de pagamento que possui a licença para operar como Sociedade de Crédito Direto (SCD), atribuída pelo Banco Central do Brasil.
Dessa forma, ele está habilitado para oferecer soluções de crédito, como cartão de crédito e empréstimo.
Qual a diferença entre SCD e SEP?
Além da SCD, a Resolução n.º 4.656 regulamentou outra modalidade de instituição financeira: a Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP).
Confira abaixo quais as diferenças entre SCD e SEP:
- Sociedade de Crédito Direto (SCD): utiliza exclusivamente recursos próprios para conceder crédito. Isso significa que o dinheiro emprestado vem do caixa da própria instituição ou de seus investidores financeiros;
- Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP): atua como intermediária, conectando pessoas que desejam emprestar dinheiro a outras que precisam de crédito. A SEP facilita essa transação, mas o crédito vem de investidores ou credores individuais, e não do caixa da própria instituição.
Portanto, a principal diferença entre as duas está na fonte dos recursos usados para conceder crédito.
Como funciona uma Sociedade de Crédito Direto?
Por meio de uma plataforma digital, as SCDs oferecem crédito a pessoas físicas ou jurídicas sem a necessidade de intermediação bancária.
Elas se diferenciam pela maneira como obtêm recursos para financiar seus clientes. Em vez de contar com depósitos à vista ou a prazo, essas instituições emitem títulos como CRIs (Certificados de Recebíveis Imobiliários) e CRAs (Certificados de Recebíveis do Agronegócio).
Os investidores que os adquirem fornecem o capital necessário para que a Sociedade de Crédito Direto ofereça empréstimos aos seus clientes.
Todo o processo, desde a solicitação até a concessão do crédito, ocorre de forma digital e automatizada:
- Solicitação de crédito: o consumidor acessa a plataforma digital da SCD e realiza uma simulação de empréstimo, definindo valor e prazo;
- Análise de crédito: análise automatizada, baseada em dados de crédito e informações fornecidas pelo consumidor, para avaliar a capacidade de pagamento. O uso da inteligência artificial contribui para uma avaliação de risco completa em poucos segundos;
- Aprovação e contrato: se o crédito for aprovado, o contrato é formalizado eletronicamente;
- Liberação do crédito: após a assinatura do contrato, o valor solicitado é transferido diretamente para a conta bancária do consumidor.
Por ser uma operação totalmente digital, os processos são ágeis. Com isso, o consumidor tem acesso rápido ao crédito sem precisar enfrentar a burocracia dos bancos tradicionais.
Quem pode utilizar os serviços das SCDs?
Os serviços das SCDs estão disponíveis tanto para pessoas físicas quanto jurídicas que necessitem de crédito para diferentes finalidades. Exemplo:
- Micro, Pequenas e Médias Empresas;
- Agricultores e produtores rurais;
- Empreendedores iniciantes;
- Pessoas físicas que desejam adquirir uma casa própria;
- Investidores que desejam diversificar suas carteiras de investimento.
Pequenas e médias empresas, que muitas vezes enfrentam dificuldades em obter crédito nos grandes bancos, são grandes beneficiárias deste tipo de serviço.
Além disso, por contarem com processos digitais e flexíveis, as SCDs podem atender perfis de clientes que tradicionalmente são negligenciados pelo sistema bancário.
Quais as vantagens da Sociedade de Crédito Direto?
As Sociedades de Crédito Direto (SCDs) são cada vez mais procuradas por oferecerem uma abordagem inovadora e acessível para a concessão de crédito.
Além disso, elas oferecem condições diferenciadas e competitivas, atraindo tanto empresas quanto indivíduos que buscam alternativas mais econômicas e ágeis.
Abaixo, veja as principais vantagens que tornam as SCDs uma excelente opção para quem precisa de crédito.
Agilidade para obter crédito
A agilidade é uma das principais vantagens das Sociedades de Crédito Direto (SCDs). Ela torna o processo de concessão de crédito muito mais rápido do que nas instituições financeiras tradicionais.
Esse fator é benéfico para quem precisa de dinheiro de forma urgente, como em casos de emergências ou para aproveitar oportunidades de negócio.
Sem a necessidade de visitas a agências físicas ou processos longos, o cliente pode obter o crédito em questão de horas ou poucos dias. Afinal, a tecnologia de análise de risco é rápida.
Menos burocracia no processo
As SCDs se destacam pela redução drástica na burocracia. Os bancos tradicionais exigem uma série de documentos, análises demoradas e muitas vezes encontros presenciais. As Sociedades de Crédito Direto operam em um ambiente digital, tornando o processo muito mais simples.
A solicitação de crédito é feita diretamente pela plataforma online da SCD. O cliente preenche suas informações e, em muitos casos, recebe uma resposta quase que instantaneamente.
Taxas de juros competitivas
Uma das grandes vantagens de optar por uma SCD é a possibilidade de encontrar taxas de juros mais competitivas em comparação com as oferecidas pelos bancos tradicionais.
Isso ocorre porque as SCDs possuem uma estrutura operacional mais enxuta. Portanto, não há necessidade de manter uma rede de agências físicas ou lidar com os altos custos administrativos que os grandes bancos possuem.
Além disso, como operam digitalmente e com análise de crédito automatizada, essas instituições conseguem avaliar o perfil de risco dos clientes de maneira mais precisa, oferecendo taxas personalizadas e justas.
Personalização de produtos de crédito
Uma das maiores inovações das SCDs é a capacidade de oferecer produtos de crédito personalizados conforme as necessidades e o perfil de cada cliente.
Utilizando ferramentas tecnológicas avançadas, as SCDs conseguem identificar padrões no comportamento financeiro. A partir disso, ela cria ofertas de crédito sob medida.
Como escolher uma Sociedade de Crédito Direto (SCD)?
Com o crescimento do número de SCDs no mercado, escolher a melhor instituição pode ser desafiador. Embora todas ofereçam crédito de forma digital, as condições, taxas de juros e a qualidade dos serviços, podem variar bastante entre as instituições.
Para tomar uma decisão assertiva, é importante avaliar alguns critérios fundamentais, como segurança, reputação e flexibilidade nas condições de pagamento.
Confira abaixo os principais pontos que devem ser considerados para escolher a melhor SCD:
1. Compare as taxas de juros e condições
Para escolher a melhor Sociedade de Crédito Direto, o primeiro passo é comparar as taxas de juros e as condições de pagamento entre diferentes instituições.
Cada SCD pode oferecer valores e prazos distintos, que variam conforme o perfil de crédito do solicitante e a política interna da instituição.
Além disso, é importante observar não só a taxa de juros nominal, mas também o Custo Efetivo Total (CET). Ele inclui todos os encargos e taxas adicionais, como seguro e tarifas administrativas.
Ferramentas online e simuladores de crédito disponibilizados pelas próprias SCDs podem facilitar esse processo de pesquisa.
2. Verifique a reputação da instituição
Antes de contratar os serviços de qualquer instituição, é fundamental certificar-se de que a SCD é regulamentada pelo Banco Central do Brasil. Isso garante que a empresa siga as normas e regulamentações exigidas pelo mercado financeiro.
Também é importante fazer pesquisa de satisfação com os clientes para ter uma ideia sobre a experiência de quem já utilizou os serviços.
Plataformas de avaliação online, como Reclame Aqui, e redes sociais, podem ser boas fontes para verificar a credibilidade e o nível de satisfação dos clientes.
Escolher uma instituição com boa reputação traz mais confiabilidade, evitando surpresas desagradáveis ou práticas abusivas durante o processo de obtenção do crédito.
3. Analise a segurança da plataforma
Como todo o processo de solicitação e concessão de crédito em uma SCD ocorre no ambiente digital, a segurança da plataforma é um ponto crítico.
Certifique-se de que a SCD escolhida adota protocolos de segurança robustos, como criptografia de dados e autenticação em duas etapas, para proteger as informações pessoais e financeiras.
Além disso, verifique se a instituição possui certificações de segurança e está em conformidade com as regulamentações de proteção de dados.
Uma plataforma segura não apenas protege os dados contra fraudes e invasões, mas também garante que as transações financeiras sejam realizadas de forma confiável.
4. Avalie a flexibilidade nas condições de pagamento
Outro aspecto importante é a flexibilidade que a instituição oferece em relação aos prazos e condições de pagamento.
Algumas SCDs podem permitir ajustes nas datas de vencimento, prorrogação de prazos ou até renegociação de dívidas em casos específicos. Esse pode ser um grande diferencial para quem busca uma solução de crédito mais adaptável.
Além disso, é importante verificar se a SCD oferece diferentes modalidades de linhas de crédito.
5. Procure por transparência nas condições contratuais
As melhores instituições são aquelas que deixam todas as condições contratuais claras desde o início, sem cobranças ocultas ou cláusulas confusas.
Antes de fechar qualquer contrato, é importante revisar atentamente todas as informações referentes ao crédito, como taxas de juros, prazos, encargos adicionais e condições em caso de inadimplência.
Vale ressaltar que, é importante que a SCD ofereça um atendimento ao cliente eficiente e que esteja disponível para esclarecer quaisquer dúvidas que possam surgir durante o processo.
No Asaas, há transparência em todas as condições contratuais, sem surpresas ou cobranças ocultas. Além de disponibilizar a opção de antecipação de recebíveis, o Asaas é uma conta PJ completa, ideal para gerenciar todas as suas finanças de forma prática e segura.
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