O mundo financeiro segue em constante evolução, com novos serviços e funcionalidades surgindo. A criação do Open Finance é uma dessas mudanças que impactam o dia a dia do mercado.
O Banco Central do Brasil criou o recurso para tornar o compartilhamento de dados mais simples e prático entre usuários e instituições financeiras. O processo, embora seja simples, é permeado por dúvidas, principalmente como funciona e como ele beneficia a rotina financeira.
Por isso, a seguir, explicaremos o que é o Open Finance, como ele funciona e as vantagens que ele pode trazer para as finanças empresariais. Continue a leitura!
O que é Open Finance?
O Open Finance, ou sistema financeiro aberto, visa personalizar a experiência do cliente, abrindo caminhos de comunicação entre diferentes plataformas.
Com a utilização de tecnologias como APIs, o Open Finance permite o compartilhamento seguro de informações financeiras autorizadas entre diferentes instituições.
Além disso, proporciona uma experiência integrada e conveniente, unificando históricos de movimentação e permitindo a comparação de produtos e serviços entre diversas instituições.
Com as informações compartilhadas, as instituições podem oferecer melhores serviços para os consumidores, após realizarem análise aprofundada do perfil.
Qual é a diferença entre Open Finance e Open Banking?
O Open Finance e Open Banking são, na verdade, a mesma solução. Em 2021, o Banco Central anunciou que o Open Banking teria novas funcionalidades, e o ecossistema passaria a se chamar “Open Finance”.
No período da criação do Open Banking, ele se referia apenas à abertura de dados e serviços bancários compartilhados. Ou seja, permitia que os clientes acessassem suas informações financeiras e compartilhassem esses dados com terceiros por meio de APIs.
Com o desenvolvimento da solução, o Bacen relançou a funcionalidade, com novos recursos, como Open Finance. Assim, ampliando a atuação do sistema financeiro.
O sistema inclui não apenas dados bancários, mas também dados financeiros de outras instituições, corretoras, fundos de previdência, seguradoras, plataformas de pagamento, etc.
Para os usuários, essa mudança significa uma maior variedade de serviços, expandindo para além daquilo que é tradicional para os bancos.
O Open Finance é seguro?
O sistema financeiro aberto segue rigorosos padrões de segurança e privacidade, garantindo a proteção dos dados dos usuários e exigindo o consentimento explícito antes do compartilhamento das informações.
Sendo assim, o Open Finance garante a segurança das informações que são compartilhadas entre as instituições. Além disso, nenhum banco pode ter acesso a esses dados se os usuários não permitirem.
É importante ressaltar que, mesmo após o aceite da participação no Open Finance, é possível cancelar o compartilhamento de dados a qualquer momento.
Como funciona o Open Finance na prática?
Depois de saber o que é Open Finance, é preciso entendê-lo na prática. Assim, propõe uma experiência financeira integrada e personalizada aos usuários. Atualmente, já faz parte da realidade de um terço dos brasileiros bancarizados, segundo a Finsiders Brasil.
Para compreender como ele funciona na prática, vamos considerar um exemplo: suponha que um cliente queira aumentar seu limite de crédito, mas possui uma conta em um banco há apenas dois meses.
Para comprovar sua capacidade de pagamento, com o Open Finance, pode compartilhar dados financeiros de outros bancos nos quais tem relacionamento há mais tempo.
Assim, por meio das APIs, o aplicativo pode acessar diversas informações em tempo real, como: saldos bancários, investimentos e gastos com cartão de crédito. Com isso, a instituição financeira pode decidir pelo aumento ou até pela redução de crédito oferecido ao usuário.
Assim, o processo de utilizar o Open Finance funciona da seguinte maneira:
- Iniciação de pagamento: no ato da compra de um produto, o usuário abre o aplicativo de uma instituição iniciadora de pagamentos. Neste caso, ela solicita as informações da transação e solicita a autorização para acessar outras contas;
- Redirecionamento de instituição: após a solicitação, o usuário é direcionado da instituição iniciadora para aquela em que existe uma conta, e irá acessá-la como de costume.
- Confirmação do pagamento: neste momento, as informações de pagamento aparecem na instituição em que há a conta, para a posterior confirmação.
- Retorno para a instituição iniciadora de pagamentos: após o aceite, o usuário retorna à instituição onde o processo de pagamento se iniciou, e o pagamento é confirmado.
Vale a pena compartilhar dados entre bancos?
O compartilhamento das informações e dados entre as instituições financeiras pode ser um processo bastante vantajoso para os clientes.
Porém, embora represente um enorme avanço tecnológico no mercado financeiro, esse processo ainda desperta muitas dúvidas em relação a vantagens e benefícios.
Afinal, o que o consumidor final ganha com ao ceder o acesso aos seus dados para os bancos? Para responder esse questionamento, elencamos os principais benefícios que o Open Finance pode trazer para sua relação financeira:
1. Serviços personalizados o usuário
Um dos maiores benefícios que o Open Finance traz é a possibilidade de as empresas financeiras personalizarem ofertas e oferecerem condições mais vantajosas em seus serviços.
Isso acontece porque, tendo uma visão mais clara sobre a situação financeira dos clientes, é possível entender quais serviços podem ser úteis para cada cliente.
Assim, para os usuários, a experiência no mercado financeiro fica mais completa, condizendo com as expectativas e realidade financeira.
2. Melhor gestão financeira
Com informações integradas, o usuário ou empresa pode comparar serviços e escolher produtos que se adequem as necessidades.
Com isso, o processo de procurar por pacotes de serviços com o melhor custo-benefício na internet acaba sendo menor. No entanto, é importante ressaltar que o processo está restrito às instituições que o cliente ou empresa possuem conta aberta.
Porém, a padronização da oferta viabiliza uma gestão financeira mais atualizada e oferece um dinamismo maior para a rotina.
3. Melhor controle dos dados
Outro fator importante relacionado ao Open Finance é a garantia que os usuários podem controlar e administrar melhor seus dados.
Isso acontece porque, com essa solução, é possível determinar quais instituições podem ter acesso aos seus dados e informações.
Isso garante maior privacidade e também aumenta a segurança dos processos envolvendo transações bancárias.
4. Maior competição entre as instituições
Um fator benéfico para o mercado e para os usuários, é o aumento da competição entre as instituições.
Com mais acesso à informação sobre o padrão de consumo e finanças dos usuários, as instituições precisam oferecer produtos cada vez mais assertivos.
Isso aumenta a competição, e obriga as instituições concorrentes a ofertarem sempre os melhores produtos e serviços. Assim, os usuários ganham, podendo tomar decisões e escolher as melhores ofertas.
Quais são as desvantagens e riscos do Open Finance?
Apesar das muitas vantagens, muitos clientes se preocupam com a exposição de seus dados financeiros ao adotar o Open Finance, o que pode afetar o uso de ferramentas e solicitações financeiras futuras.
A baixa adesão também limita o desenvolvimento e consolidação do sistema. Além disso, certos contextos, como pessoas com situação financeira limitada, podem enfrentar dificuldades para participar do modelo.
Veja alguns outros desafios que o Open Finance enfrenta:
Exposição de dados
Embora haja alto nível de segurança entre as instituições financeiras, é possível que o usuário sofra algum incidente com a exposição de dados.
Isso pode aumentar o risco de vazamento de informações sigilosas. A compreensão e adoção do Open Finance também podem ser desafiadoras, pois não se trata de uma plataforma ou aplicativo específico, mas de um sistema mais amplo.
Além disso, os usuários ficam mais propensos a outros tipos de golpe, como phishing, por exemplo. Por isso, é importante que as instituições possuam um bom sistema antifraude, para evitar problemas sérios de segurança.
Adequação à LGPD
A LGPD (Lei Geral de Proteção de Dados) estabelece diretrizes para o tratamento de dados pessoais por empresas e instituições.
Seu objetivo é garantir a privacidade e proteção dos dados de todos os cidadãos, estabelecendo regras claras sobre como as informações devem ser coletadas, armazenadas, utilizadas e compartilhadas.
A LGPD se aplica a todas as empresas que operam no Brasil, independentemente do porte ou segmento de atuação. A única condição é que as informações protegidas se refeiram a dados pessoais, sejam eles de clientes, funcionários ou parceiros.
E considerando que o Open Finance acaba facilitando o acesso a dados, ele precisa seguir uma série de normas. Isso pode engessar o processo de desenvolvimento, embora torne-o mais seguro.
Realizar a governança de APIs
O sistema financeiro aberto se utiliza de APIs para integrar as plataformas de diferentes instituições e compartilhar os dados dos usuários. Porém, para que esse processo seja feito de uma maneira adequada, também é necessário realizar a governança de APIs.
Esse procedimento significa estabelecer um conjunto de práticas, políticas e processos para gerenciar e controlar o uso das APIs utilizadas no processo do Open Finance.
Além disso, elas visam trazer mais segurança, qualidade, integridade e eficiência para as APIs, assim como promover a padronização dos seus critérios de uso.
Por que adotar o Open Finance?
Com a disseminação do Open Finance, o esperado é que aconteça um fluxo mais transparente entre as instituições financeiras. Isso pode levar à redução do custo de taxas de crédito e ao estímulo à criação de novos produtos pelas instituições financeiras.
Com mais informações sobre a vivência econômica dos consumidores, as instituições podem analisar melhor o fornecimento de crédito, também evitando clientes inadimplentes em potencial.
Da mesma forma, realizar uma pesquisa sobre os bancos pelos quais as informações serão integradas é essencial para garantir a máxima confiabilidade no processo.
Como adotar o Open Finance na conta digital Asaas?
Desde 2023, os clientes Asaas podem solicitar pagamentos através do Open Finance.
O Asaas participa da parte de iniciação de pagamento – ou seja, é a detentora da conta, e disponibiliza os dados de sua conta digital para realizar transações nos aplicativos de outras instituições.
Assim, para que isso aconteça, o cliente deve acessar o sistema das instituições autorizadas a iniciar pagamentos via Open Finance, selecionar a conta Asaas e, então, optar pelo pagamento através desse mecanismo.
É possível verificar as transações realizadas pelo sistema financeiro aberto no Menu da conta Asaas, em “Open Finance”.
Neste ambiente, constarão todos os pagamentos realizados, até tentativas falhas/negadas.
Ao participar do Open Finance, o Asaas espera facilitar, para clientes de diferentes instituições financeiras, o acesso ao saldo de suas contas e a movimentação de valores entre instituições e destinatários.
Conheça outras funcionalidades que a conta digital Asaas oferece e aprimore sua gestão financeira!