Segundo pesquisa da Abecs, os pagamentos realizados com cartões cresceram 11,4% no Brasil, somando R$ 965 bilhões no primeiro trimestre de 2024. Com esse avanço, vender por cartão se torna cada vez mais essencial para quem empreende.
Contudo, junto com essa modalidade, surgem também algumas taxas, como o MDR (Merchant Discount Rate), impactando diretamente o valor recebido pelo negócio.
Continue lendo para entender o que é MDR, como ele funciona na prática e por que é importante ficar de olho nesse valor ao escolher uma solução de pagamento.
O que é MDR?
Afinal, o que quer dizer taxa MDR? MDR é a sigla para “Merchant Discount Rate”. Em sua tradução, significa “Taxa de Desconto do Comerciante”. Basicamente, é um valor percentual cobrado ao comerciante sobre cada venda realizada por cartão.
Essa taxa é descontada automaticamente do valor da transação antes que o dinheiro seja repassado ao estabelecimento. Portanto, é a conhecida “taxa da maquininha de cartão”.
Ela remunera os diversos participantes da operação de pagamento, como: adquirente, bandeira do cartão e emissor.
Essa taxa varia conforme o tipo de cartão (crédito, débito ou benefício), o prazo de recebimento e o perfil do estabelecimento.
Como funciona a taxa MDR?
A taxa MDR é aplicada no momento da transação e representa o custo que o estabelecimento paga para utilizar os serviços das operadoras de pagamento.
Para entender sua aplicação prática, é importante saber como funciona o fluxo de uma venda no cartão. Cada uma das partes envolvidas possui uma tarifa pelo serviço prestado, repassadas pela taxa MDR. Veja abaixo:
- O cliente faz uma compra com cartão (titular do cartão);
- A adquirente processa os dados da transação e transmite para a bandeira do cartão, que se conecta com o emissor (banco ou instituição de pagamento) para verificar o limite de crédito e aprovar ou não a compra;
- A taxa MDR é aplicada, sendo distribuída entre a adquirente, a bandeira e o emissor do cartão;
- O valor líquido é repassado à empresa já com o desconto da taxa MDR, que pode ser uma taxa fixa ou percentual sobre o valor. O pagamento é feito conforme o prazo contratado.
Vale ressaltar que,esse fluxo de pagamento costuma ocorrer em poucos segundos e possui protocolos de segurança eficientes.
No Asaas, por exemplo, o processo de pagamento com cartão é seguro. A plataforma conta com um sistema antifraude inteligente, que atua em tempo real para proteger o negócio contra tentativas suspeitas.
Esse mesmo nível de segurança também está presente no Asaas Tap, que transforma seu smartphone em maquininha e permite receber pagamentos por aproximação direto no celular.
O que compõe a taxa de desconto do comerciante?
A taxa MDR é composta pelos custos distribuídos entre os agentes da operação de pagamento: adquirente, bandeira e emissor. Confira abaixo o que faz parte dessa cobrança:
- Taxa da bandeira (fee): corresponde ao valor cobrado pelas bandeiras (como Visa, Mastercard, etc.) pelo uso da infraestrutura de pagamentos. Essa taxa cobre custos de operação, segurança e funcionamento da rede;
- Tarifa de intercâmbio: valor pago pela adquirente ao banco emissor do cartão como forma de compensação pela autorização e viabilização da transação. Essa tarifa pode variar conforme o tipo de operação;
- Parcela da adquirente (Net MDR): representa a parte da taxa destinada à empresa que processa a transação (adquirente), remunerando-a pelos serviços prestados, como captura, liquidação do pagamento e suporte ao lojista.
Como calcular a taxa de desconto do comerciante?
Para calcular a taxa MDR, basta aplicar o percentual acordado com a adquirente sobre o valor total da venda com cartão. O resultado será o valor descontado da transação. O restante é o valor líquido que o estabelecimento irá receber.
No entanto, é importante saber que não é necessário calcular a taxa MDR. O sistema de pagamento processa e calcula esse valor automaticamente na hora da venda.
A média da taxa MDR no Brasil está entre 3% a 5% do valor da venda. Porém, essa porcentagem varia com diversos fatores, como já mencionado anteriormente.
Confira abaixo um exemplo prático:
- Imagine uma venda no cartão no valor de R$500 e a taxa MDR acordada com a adquirente é de 2,8%.
- Para saber quanto será descontado dessa venda, basta calcular 2,8% de R$500, que resulta em R$14.
- Isso significa que a adquirente, a bandeira e o banco emissor vão dividir esse valor como custo da transação.
Assim, o valor líquido recebido na conta será de R$486, ou seja, o total da venda menos os R$14 da taxa MDR.
É possível reduzir a MDR nas vendas por cartão?
Sim, é possível reduzir a taxa MDR, embora ela dependa de diversos fatores e acordos entre o lojista, adquirente, bandeira e emissor do cartão. Para obter valores menores, há como adotar algumas estratégias práticas.
Por exemplo, negociar diretamente com a adquirente pode garantir melhores condições, principalmente em empresas com alto volume de vendas. Veja abaixo as demais estratégias:
- Optar por prazos maiores para recebimento, como os tradicionais 30 dias, também tende a diminuir a taxa, já que antecipações costumam ter custos extras;
- Priorizar vendas no débito, que têm tarifas mais baixas que o crédito parcelado;
- Comparar adquirentes e escolher aqueles com taxas mais competitivas;
- Manter um bom histórico, com baixa taxa de chargeback, ajuda a construir credibilidade e facilita acordos mais vantajosos.
Lembre-se que é fundamental considerar a taxa MDR na hora de avaliar as finanças do empreendimento. Afinal, esse custo afeta os resultados do negócio.
Como reduzir gastos nas vendas por cartão com maquininha no celular?
Uma outra forma de reduzir custos na operação é optar por soluções que eliminam gastos com maquininha, como o Asaas Tap. Ao transformar seu celular em um terminal de pagamento, você corta despesas com aluguel ou compra de dispositivos. No Asaas, não há mensalidade e nem taxas abusivas.
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