A aposentadoria é uma fase muito esperada por quem envelhece e deseja desfrutar da terceira idade de maneira tranquila. E o quesito financeiro é importante para aproveitar esse momento com estabilidade.
O planejamento da aposentadoria deve começar cedo, para que haja tempo de juntar o maior montante possível até a hora de parar de trabalhar. Adiar o momento de começar a organização financeira só aumenta o esforço para juntar dinheiro.
Você sabe como planejar a aposentadoria? O que deve ser feito e qual é o valor que você precisa juntar?. Separamos, neste artigo, 6 dicas para você iniciar o seu planejamento o quanto antes. Confira!
O que é plano de aposentadoria?
O plano de aposentadoria é uma organização, financeira e administrativa, para que você consiga se aposentar com uma boa renda. Dessa forma, você une a colaboração mensal da sua empresa com os esforços para economizar dinheiro.
Para isso, é essencial ter um bom planejamento financeiro e consciência sobre suas finanças pessoais. A ideia central é que, por meio de concessões e investimentos, seja possível reverter as economias em renda para a aposentadoria.
Além dessa gestão financeira pessoal, é preciso também pensar no planejamento previdenciário. Esse planejamento analisa suas informações com o poder público, a fim de entender o melhor momento para aposentar com o melhor valor possível.
É necessário fazer o planejamento previdenciário?
O planejamento previdenciário leva em consideração informações do INSS para trabalhadores do setor privado ou do Regime Próprio, em caso de servidores públicos, para identificar o melhor momento para se aposentar.
Esse planejamento pode e deve ser feito por todos os trabalhadores. Assim, é possível entender o tempo de trabalho mínimo/máximo, a remuneração esperada de acordo com a sua contribuição e se há maneiras de adiantar o momento ou aumentar a remuneração.
Geralmente, o planejamento previdenciário é feito com ajuda de um advogado especialista em direito trabalhista. Assim, há confirmação de que as análises feitas pelos órgãos públicos estão corretas ou se há algum recurso extra que pode ser solicitado.
Vale lembrar que autônomos e MEIs também podem realizar esse planejamento previdenciário. O Sebrae tem um material completo explicando como funciona a aposentadoria nesses casos. Mas, vale lembrar: a organização financeira é a mesma, independente do modelo de trabalho.
Quando começar o planejamento financeiro para aposentadoria?
O melhor momento para começar a planejar a aposentadoria é agora. A ideia é obter o maior valor possível em investimentos até o momento de finalizar o tempo de contribuição. Assim, você aproveita o momento merecido de descanso com mais qualidade de vida.
Com o planejamento financeiro, você evita ter problemas com o passar dos anos. Por isso, é importante começar a se organizar desde os primeiros anos de contribuição. Dessa maneira, com o planejamento previdenciário em dia, você terá maior facilidade quando o momento da viabilização da aposentadoria chegar.
Quais são as regras de aposentadoria em 2024?
Atualmente, existem algumas possibilidades de aposentadoria e renda disponíveis para os trabalhadores (da rede privada ou pública). Após a reforma da previdência, as regras mudaram, e estamos agora em um período de transição.
Assim, existem 3 possibilidades de conseguir a aposentadoria:
- Se você ainda se encaixar em direitos que adquiriu na vigência da regra antiga;
- Com as novas regras de transição, se você já contribuiu ao INSS antes de 2019;
- Com as regras permanentes pós-reforma.
Vale lembrar que, após a reforma da previdência, as regras para homens e mulheres mudaram e, ano após ano, sofrerão mudanças até chegar às idades da nova lei. Em 2024, as regras das modalidades mais comuns são:
Aposentadoria por idade
O limite dessa modalidade de aposentadoria foi alcançado em 2024. Ou seja, a partir de agora, não mudará mais.
- Homens: idade mínima de 65 anos e pelo menos 20 anos de contribuição;
- Mulheres: idade mínima de 62 anos e pelo menos 15 anos de contribuição.
Para quem já contribuiu com o INSS antes da aprovação da reforma, as regras mudam um pouco. Nesse caso, ela ainda terá alterações até 2031.
Regra de transição – Idade progressiva
Porém, ainda na aposentadoria por idade, há a modalidade de idade mínima progressiva, que está se alterando após a reforma da previdência. Ela considera quem estava próximo a se aposentar em 2019, mas viu o prazo aumentando com as mudanças da lei.
Art. 16. Ao segurado filiado ao Regime Geral de Previdência Social até a data de entrada em vigor desta Emenda Constitucional fica assegurado o direito à aposentadoria quando preencher, cumulativamente, os seguintes requisitos:
I – 30 (trinta) anos de contribuição, se mulher, e 35 (trinta e cinco) anos de contribuição, se homem; e
II – idade de 56 (cinquenta e seis) anos, se mulher, e 61 (sessenta e um) anos, se homem.
§ 1º A partir de 1º de janeiro de 2020, a idade a que se refere o inciso II do caput será acrescida de 6 (seis) meses a cada ano, até atingir 62 (sessenta e dois) anos de idade, se mulher, e 65 (sessenta e cinco) anos de idade, se homem.
Aposentadoria Especial
Essa modalidade de aposentadoria é para quem trabalha com agentes nocivos à saúde. Ela sofrerá mudanças com idade progressiva:
Aposentadoria por pontos
Essa modalidade leva em consideração a somatória de pontos levando, idade e o tempo de contribuição do trabalhador.
- Homens: a somatória é equivalente a 101 pontos
- Mulheres: a somatória é equivalente a 91 pontos.
Essa modalidade sofrerá ajustes progressivos até chegar em 105 para homens e 100 para mulheres.
Como planejar a aposentadoria?
Agora que você já sabe o melhor momento para começar a se planejar, você precisa conhecer algumas dicas para tornar o período mais fácil.
1. Descubra quanto tempo falta até você se aposentar
Você deve se fazer algumas perguntas:
- Quantos anos você tem hoje e quanto tempo falta para você se aposentar pelo poder público?
- Com quantos anos você pretende se aposentar?
- Qual é a renda que você pretende receber quando parar de trabalhar?
Ainda que falte muitos anos para a idade escolhida chegar, a projeção vai tornar o seu planejamento mais fácil e objetivo.
2. Defina a sua meta financeira para a aposentadoria
Com uma meta bem definida, você se organiza financeiramente, estuda tipos de investimentos e separa, mensalmente, de acordo com a sua renda, o valor que será destinado a este fim.
Assim, você consegue:
- Saber sua renda quando decidir parar de trabalhar;
- Fazer a projeção do quanto precisará ao final;
- Separar o valor mensalmente para alcançar a meta.
Vamos à reflexão: se você começar agora e tiver mais 30 anos de trabalho pela frente, ao juntar R$100 todos os meses, no final do período você terá R$36 mil, sem considerar investimentos e juros.
Esse valor é o suficiente para que você tenha o retorno que deseja? Ou você terá que trabalhar para juntar mais dinheiro?. Com essa conta explícita, é possível entender qual é o valor mínimo que você precisa juntar para ter o valor desejado no futuro.
Lembre-se: esses valores devem ser separados da sua reserva de emergência, que pode ser utilizada a qualquer momento. Já o dinheiro da aposentadoria, não.
3. Conheça seu padrão de vida
A forma como você vive sua vida muda ao longo dos anos. Em alguns períodos, a situação financeira pode apertar, em outros momentos, é possível ter mais conforto.
Ao pensar na aposentadoria, a lógica é a mesma: como você pretende que o seu padrão de vida seja?. Afinal, neste período, há uma queda natural da remuneração – e o complemento da renda pode ser necessário para a manutenção dos gastos.
4. Se necessário, corte gastos supérfluos
Ao encarar o seu planejamento previdenciário, um dos pontos é avaliar a sua saúde financeira periodicamente. É possível que, em alguns momentos, não seja possível cortar gastos, mas entender o que são despesas desnecessárias deve fazer parte do processo.
Isso porque, para conseguir juntar dinheiro para a sua aposentadoria, você precisará sempre rever suas prioridades e entender se é possível cortar gastos para aumentar o valor guardado mensalmente.
5. Crie o hábito de pensar na aposentadoria a longo prazo
A partir do momento em que as metas são definidas e você começa a guardar dinheiro, essa ação deve se tornar um hábito. Ele deve fazer parte do seu orçamento mensal até que você atinja o valor ou chegue a aposentadoria.
Além disso, considerar opções de investimento a longo prazo também é importante, já que esse dinheiro ficará reservado para um único fim.
Para ter um bom planejamento previdenciário, é importante manter a saúde financeira em primeiro lugar. Assim, as decisões que seguirão a partir disso vão priorizar você e o seu futuro. Independente de você trabalhar no regime CLT, como funcionário público ou como autônomo.
6. Encontre o melhor investimento para aposentadoria
Parte da meta e da organização financeira é entender onde deixar o seu dinheiro guardado. Muitos optam por previdências privadas, enquanto outros podem deixar em carteiras de investimentos variadas.
Cada uma dessas opções possui suas particularidades. A previdência privada, por exemplo, permite que você defina o valor e a periodicidade dos pagamentos, com rendimentos fixos.
Já investimentos em ações e fundos imobiliários, por exemplo, são mais voláteis, e podem valorizar mais o patrimônio ao longo do tempo. No entanto, podem não ser as melhores opções para quem possui um perfil mais conservador.
Entenda melhor sobre como investir e qual é o tipo de investimento ideal para você. Continue a leitura e saiba qual a diferença entre poupança e investimento.